+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Схема лизинга автомобиля

Содержание

Что такое лизинг автомобиля простыми словами

Схема лизинга автомобиля

В условиях изменения форм хозяйствования, являющихся следствием экономических преобразований, на первый план выходит более гибкое управление фондами любой организации, стремящейся к повышению рентабельности.

Финансовые потоки, инвестируемые в экономику государственными структурами, в настоящее время не отличаются стабильностью и не сохраняют объем предыдущих лет.В результате этого вопрос возможностей дополнительного финансирования подлежит более глубокому рассмотрению. Одним из таких выходов является лизинг. Его суть, принципы работы и привлекательность следует изучить подробнее.

Что такое лизинг

Статья ставит перед собой цель раскрыть тонкости этого процесса применительно к современным реалиям отечественной экономики.

Если говорить простым языком, то лизингом называется аренда предметов, объектов, площадей и пр. на конкретный срок под конкретные финансовые обязательства. Длительность этого срока может не ограничиваться по времени.

Лизинговые операции могут включать в себя разное число участников. Чаще всего в процессе участвуют три стороны, одна из которых является поставщиком услуг как для собственника оборудования, так и для его конечного потребителя.

Понятие договора о лизинге

Смысл термина «лизинг» заключен в самом его слове. Оно пришло из английского языка и в прямом переводе означает именно «аренда во временное пользование». С экономической точки зрения это понятие расширяется до целого комплекса мероприятий, направленных на юридическое обеспечение процесса. Мероприятия включают в себя подготовку и оформление договоров, финансовых документов и т.д.

В любом случае неизменным остается одно: одна сторона сдает в аренду собственные активы, а другая за определенную стоимость вступает в право временного обладания ими.

Стороны, вовлеченные в лизинговый процесс

Сторонами могут выступать любые юридические или физические лица.

  • Поставщик (производитель или продавец).

Лицо, являющееся владельцем предмета лизинга и готовое предоставить его лизинговой компании (далее — ЛК) в аренду под определенные финансовые обязательства.

Лизинговая компания, осуществляющая посредническую сделку между Поставщиком и Лизингополучателем (он же Потребитель услуг). Зоной ее ответственности является приобретение (в собственности или в аренду) ресурсов, в которых заинтересован Потребитель, и передача последнему в аренду. Непосредственным предоставителем услуг является именно ЛК.

В эту категорию попадают также все финансовые учреждения (банки и т.п.) являющиеся партнерами сделки. Они могут являться как самостоятельными ЛК, так и равнозначными партнерами лизингового соглашения.

Субъект, приобретающий имущество во временное пользование. Его обязанности ограничиваются выполнением контрактных обязательств по оплате договора и иным финансовым сопровождением оного.

Лизинговая схема и ее особенности

Вся операция по предоставлению услуг подчиняется единому алгоритму, состоящему из трех основных пунктов:

  1. Потребитель (он же Пользователь или Лизингополучатель) оформляет соответствующее обращение в компанию, предоставляющую лизинговые услуги.
  2. Лизингодатель производит предварительный финансовый аудит предстоящей сделки с целью определения ее рентабельности. В случае положительного вердикта следуют мероприятия по приобретению материальных ресурсов у их собственника (или посредника).
  3. По завершению сделки купли-продажи соответствующих активов в виде оборудования и/или пр., предмет лизинговой сделки передается Пользователю. Тот в свою очередь обязуется производить оплату за его использование. Регулярность оплаты определяется условиями договора.

Объекты лизинга

Все объекты подразделяются на две категории.

1. Движимое имущество.

К этой категории относятся все механизмы, оборудование, силовые установки и машины. Из них в отдельные группы выделены:

  • Промышленное оборудование (станки, турбины, полиграфические машины и пр.)
  • Машины и механизмы (с/х техника, автомобили, морской и ж/д транспорт, строительная техника)
  • Вспомогательное техническое оборудование (спутники связи, нефтяные вышки, электростанции)

2. Недвижимое имущество.

Сюда включены объекты, лизинг которых не запрещен Российским законодательством.

  • Нефтяные и газовые скважины
  • Порты (в т.ч. воздушные)
  • Электростанции
  • Земельные участки

Исходя из вышесказанного, следует различать лизинг движимого и недвижимого имущества.

Виды лизинга

В соответствии с амортизационными условиями лизинг делится на два вида.

1. Капитальный (он же Финансовый).

Возврат стоимости арендуемого имущества возвращается в полном объеме. Дополнительно оплачивается амортизационная составляющая и доход ЛК. Особенностью данного вида соглашения является переход имущества в полную собственность Лизингополучателя.

2. Сервисный (он же Операционный).

Данный вид применим в ситуации, при которой аренда производится на неопределенный срок, который в любом случае недостаточен для выплаты полной компенсации за стоимость имущества. Потребитель услуг возвращает имущество Лизингодателю по истечении срока договора.

Классификация лизинга по формам

Особенность данной формы состоит в конечном переходе имущества в собственность Потребителя услуг по истечении срока договора и при условии полного его выполнения.

Одним из видов прямого лизинга является Возвратный лизинг. В этом случае имущество проделывает более долгий путь до лизингополучателя и начинает этот путь от него самого. Сперва Потребитель приобретает имущество, перепродавая его ЛК в силу невозможности финансово обеспечивать амортизационные расходы. Впоследствии он принимает это имущество в аренду у ЛК.

Вариант, при котором в сделке помимо трех основных сторон участвуют и дополнительные лица, являющиеся финансовыми гарантами Лизингополучателя и несущие расходы на лизинг в разных долях. Эти компании не обязательно претендуют на часть имущества, их участие зачастую носит меценатский или благотворительный характер.

Платежи по лизингу

Это понятие включает в себя все платежи, проводимые в рамках заключенного лизингового договора. Схем платежей существует несколько, из которых можно выделить основные:

Общая сумма контракта выплачивается платежами равного объема.

Объемы регулярных выплат имеют разные величины и уменьшаются по мере истечения договора. Самым крупным является первый взнос, затем шкала идет по нисходящей.

Это выгодно в первую очередь ЛК, поскольку они получают больший процент выплат в короткий срок.

  • Платежи с увеличенным начальным периодом.

По сути это является разновидностью Уменьшаемого платежа с той разницей, что первоначальный взнос бывает гораздо большего размера и его можно назвать авансом. Это гарантированный доход ЛК ещё до того, как имуществом начнет пользоваться Лизингополучатель. Последующие платежи выплачиваются либо равными частями, либо с учетом убывающей прогрессии.

Сроки выплат по всем видам платежей регулируются договорными соглашениями и могут колебаться в любых циклических промежутках времени.

Автомобильный лизинг

Внешне привлекательный данный способ пользования автотранспортом имеет множество поклонников, несмотря на весьма молодой возраст этой услуги. Причины заинтересованности кроются в удобстве использования автомобиля этим способом.

В первую очередь, Потребитель получает транспортное средство, которое впоследствии перейдет в его собственность.

Во-вторых, он получает автомобиль сразу, при минимуме юридических проволочек.

Наконец, клиент имеет широкий выбор кредитных организаций, освоивших этот вид услуг. Сюда входят как автомобильные компании и их дилеры, так и финансовые структуры.

Процесс предоставления автомобиля в лизинг

  1. Проверка комплекта необходимых документов Получателя услуг.
  2. Юридическое оформление лизинговой сделки между сторонами, предусматривающей право последующего выкупа транспортного средства.
  3. Определение суммы первого взноса в процентном соотношении от общей стоимости а/м, а также графика и объема последующих платежей.

  4. Оформление страховых документов предмета сделки.
  5. Проведение регистрационных процедур в ГИБДД.
  6. Оформление акта приема-передачи а/м.

Стоит упомянуть о том, что шанс на успешное заключение лизингового договора тем выше, чем прочней финансовое положение организации или физического лица — потенциального Лизингополучателя.

Положительным фактором является и успешный аналогичный предыдущий опыт последнего.

Достоинства и недостатки автолизинга

Среди достоинств выделяются следующие:

Потребности у Потребителя могут возникнуть разные и не всегда сиюминутно доступные на рынке. Большой процент специальной техники приобретается исключительно на заказ, поэтому срок поставок в случае покупки может составить несколько месяцев. В случае лизинга товар предоставляется немедленно.

Объем документов минимален, сроки рассмотрения тоже.

  • Закрепление права владения.

После оформления сделки а/м переходит в собственность клиента на длительный (несколько лет) срок.

Изменение планов эксплуатации или пересмотр финансовой политики Лизингополучателя может привести к отказу от выкупа а/м, и ЛК пойдут навстречу этому пожеланию.

Основные недостатки

  • Высокая итоговая сумма лизингового соглашения.
  • Вероятность потери а/м вследствие нарушения условий договора.
  • Отсутствие возможности сублизинга или субаренды.
  • Периодичный контроль за состоянием а/м сторонними лицами.

Решать, в какой форме вступать во владение а/м или иной техникой придется именно Потребителю.

При этом он должен руководствоваться данными о состоянии собственного финансового положения и учитывать вероятные изменения в экономическом пространстве, которые могут поставить под угрозу его первоначальные планы.

Источник: https://markad.ru/finansovye-shemy/chto-takoe-lizing-avtomobilya-prostymi-slovami/

Что такое лизинг автомобиля для физических и юридических лиц

Схема лизинга автомобиля

Многих людей интересует, что такое лизинг автомобиля. Это слово произошло от термина «leasing». Понятие переводится как «арендовать». Суть этого вида услуг заключается в получении автомобиля в длительную аренду. При этом получатель приобретает право выкупа.

Определение понятия лизинг автомобиля

Лизинг авто — что же это такое? Под этим термином понимают процедуру длительной аренды транспортного средства. После завершения действия договора автомобиль можно выкупить.

Лизинг авто — распространенный вид услуг в финансовой сфере

По соглашению, одна сторона, которая называется лизингодателем, предоставляет средства на приобретение транспортного средства, а вторая — принимает услуги и получает в пользование автомобиль. Ее называют лизингополучателем.

Лизинг авто — это одно из наиболее популярных направлений лизингового финансирования. На популярность этой услуги влияет целый ряд факторов:

  • Автомобили применяются многими компаниями без учета их размеров и направления деятельности.
  • Лизинг авто представляет собой наименее рискованное направление. При этом автомобиль считается высоколиквидным активом.
  • Рынок вторичной купли-продажи автомобилей прекрасно развит.
  • Все транспортные средства подлежат регистрации в государственных органах. Потому при необходимости их легко можно обнаружить, проконтролировать местонахождение и движение.
  • Риск неплатежей по соглашению считается минимальным. Практически никто не хочет расставаться с авто.
  • Существует много программ лизинга. Они имеют простые и понятные требования, быстро оформляются, нуждаются в минимуме документов.

Для лизинга авто характерно много преимуществ

Виды лизинга автомобиля

Автолизинг считается выгодной сделкой, которая обладает большим количеством преимуществ. При этом стоит учитывать, что это направление финансовых услуг имеет разные виды.

Финансовый

Лизинговая организация совершает покупку автомобиля и передает его в пользование. После истечения договора транспортное средство переходит лизингополучателю в собственность.

Оперативный

Это понятие означает, что после истечения действия договора автотранспортное средство возвращается обратно в распоряжение лизинговой компании.

Оперативный лизинг пока развит довольно слабо. Это обусловлено отсутствием регуляции повторного лизинга имущества. Большинство компаний не желает заниматься реализацией возвращенных машин.

Важно! Сумма выплат по соглашениям финансового и оперативного лизинга часто совпадает. Поэтому клиенту выгоднее получить транспорт в собственность, а не возвращать компании.

Экономисты делят лизинговые сделки на две основные разновидности

Преимущества и недостатки

Перед тем как взять машину в лизинг, стоит изучить преимущества и недостатки этого вида финансовых услуг. К основным достоинствам стоит отнести следующее:

  • ежемесячные платежи намного ниже, чем при получении кредита — это актуально для ситуации, когда авто после сделки не выкупается;
  • есть возможность включить обслуживание машины в лизинговые платежи;
  • необходимо немного документов, краткий период анализа заявки и заключения сделки;
  • есть возможность получить авто при неблагоприятной кредитной истории;
  • в лизинг можно взять не только новый автомобиль, но и тот, который уже использовался.

При этом лизинговые сделки имеют и недостатки. Есть ситуации, когда лизингодатель не выполнил обязательства перед банком. Это значит, что залог автоматически перейдет на получателя. Это наблюдается при покупке залогового авто у лизинговой компании. В этом случае есть риск потерять деньги и машину.

Также возможны сложности с продажей автомобиля. Сделку можно заключить только в том случае, если лизинг закрыт, машина полностью выкуплена и оформлена на нового хозяина. Если соглашение не закрыто, есть риск наложения ареста на транспортное средство.

Помимо этого, приобретение техники по методу лизинга имеет такие минусы:

  • большую часть времени собственником авто остается лизинговая фирма;
  • право передачи транспорта в субаренду допустимо исключительно по разрешению лизинговой организации;
  • физические лица не могут получить никакие налоговые льготы.

Выгодные условия лизинга

Многие лизинговые компании с целью привлечения клиентов предоставляют уникальные схемы. Они максимально учитывают пожелания потребителей. К выгодным условиям стоит отнести следующее:

  • лизингополучатель сам выбирает базовую схему расчета или обсуждает индивидуальные условия сделки;
  • лизингодатель предоставляет получателю ряд дополнительных услуг — в этот список входят и разные виды страхования авто;
  • предварительное решение принимается даже по минимальному пакету документов.

Благодаря предоставлению выгодных условий лизинга авто для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей удается существенно сэкономить бюджет. При этом можно вернуть НДС и использовать трехкратный коэффициент амортизации. Как следствие, удается сильно уменьшить выкупную стоимость авто.

Важно! Если предприятие работает по сезонному графику, возможно составление индивидуального графика платежей в зависимости от времени года. Выплаты могут распределяться с учетом пожеланий клиента или равномерно.

Многие лизингодатели предлагают своим клиентам очень интересные условия

Лизинг автомобиля

Что же это значит — машина в лизинг? Чтобы ответить на этот вопрос, необходимо проанализировать особенности соглашений для юридических и физ. лиц.

Для юридических лиц

Чтобы получить одобрение заявки на авто, клиент должен отвечать целому ряду требований. К важным критериям относят следующее:

  • длительность работы минимум полгода;
  • наличие движения средств по счету.

Когда лизинговая компания решает заключить сделку, она определяет риск появления финансовых трудностей и проблем с платежами. Если юридическое лицо оформлено недавно, ему сложно подтвердить наличие выручки. В этом случае лизинговая организация сталкивается с серьезными рисками. Если клиент прекратит платить за имущество, его придется изъять, чтобы покрыть убытки.

Несмотря на наличие права собственности у лизингодателя на передаваемое авто, на практике процедуры возврата и продажи считаются достаточно длительными и занимают много времени. Поэтому при анализе платежеспособности клиента обязательно основное внимание необходимо уделить его текущей деятельности. Доходы от нее должны покрывать платежи по графику лизингового договора.

Если клиент не отвечает стандартным требованиям, получить одобрение все-таки можно. Для этого рекомендуется предоставить дополнительные гарантии, например, поручительство другого юридического лица или частного предпринимателя, который соответствует нужным критериям.

При этом с поручителем следует заключить договор, по которому лизингодатель может требовать компенсацию долга от него. Если лизингополучатель придерживается своих обязательств, никаких претензий к поручителю предъявляться не будет.

Важно! Получить одобрение по заявке можно при условии предоставления дополнительного обеспечения. В качестве залога можно использовать автотранспорт или спецтехнику, которая находится с собственности лизингополучателя.

Как еще взять лизинг? Недавно организованное предприятие может приобрести автомобиль по специальным программам. В этом случае финансовое состояние клиента не оценивается или даются серьезные поблажки.

По таким сделкам обычно приходится платить больший первоначальный взнос и лишние проценты.

Но для начинающих бизнесменов такие специальные программы становятся единственным выходом, так как дают возможность получить в пользование авто без оплаты полной стоимости.

Для физических лиц

Многих людей интересует, что же такое лизинг автомобиля для физических лиц. Чтобы получить машину, частному лицу нужно пройти проверку платежеспособности. Чтобы заявка была одобрена, нельзя иметь просрочки по выданным кредитам.

Немаловажное значение имеет подтверждение источника платежей по лизинговому соглашению. Для этого нужно передать в компанию информацию о доходах с места работы и заключенные договоры на использование приобретаемого авто.

Если доходов мало, может потребоваться обеспечение в виде залога. Его роль может играть собственная спецтехника или автомобиль. При отсутствии платежей лизинговая компания вправе изъять залог и продать его, чтобы покрыть убытки по сделке.

Важно! Если клиент совершает платежи вовремя, он может пользоваться техникой, которая находится в залоге. При этом продавать ее нельзя.

Чтобы физическому лицу получить машину в лизинг, необходимо доказать свою платежеспособность

Схема лизинга автомобиля

Чтобы взять автомобиль в лизинг, стоит выполнить простые действия:

  1. Выбрать условия лизинга автомобиля. Вначале получатель должен определить главные параметры договора. К ним относят вероятный размер аванса, сроки лизинга, человека, на которого будет зарегистрировано авто. Также нужно выбрать поставщика.
  2. Передать в лизинговую компанию набор документов, которые требуются для заключения соглашения. Чтобы лизинговая организация могла принять решение о возможности сделки, требуется установленный пакет документации. Чаще всего для этого необходимы учредительные документы, финансовые справки. Также могут понадобиться документы, которые подтверждают полномочия руководителя.
  3. Подписать договор лизинга транспортных средств. После принятия решения о заключении сделки нужно подготовить и подписать договоры лизинговой сделки. При этом в соглашении купли-продажи следует указать обязательства поставщика авто и права лизингополучателя на обслуживание и ремонт.
  4. Внести аванс и получить транспортное средство. После подписания соглашения лизингополучатель перечисляет компании аванс. Это делают в том случае, если такой платеж предусмотрен графиком. К моменту передачи авто клиенту оно должно быть застраховано.

Важно! После получения техники лизингополучатель берет на себя риски ущерба и гибели, обязательства по хранению техники. Также он получает обязательства поддерживать авто в рабочем состоянии.

В течение срока действия договора лизингополучатель может применять транспортное средство в своих целях. При этом он должен выплачивать лизингодателю средства, придерживаясь графика.

На протяжении действия договора получатель должен поддерживать нормальное техническое состояние автомобиля и обеспечивать подходящие условия хранения. При потребности он должен предоставлять транспортное средство для прохождения технического осмотра.

Для получения автомобиля по договору лизинга нужно выполнить целый ряд действий

Виды лизинговых платежей

Существует много программ лизинга автомобилей. Каждая из них имеет определенные особенности:

  • Программа лизинга без первого взноса. Это предложение подойдет недавно созданным организациям. Стандартное требование заключается в том, что после регистрации должно пройти 6-12 месяцев. Эта программа позволяет получить автомобиль без авансового платежа. Такие условия чаще всего предлагают официальные производители или дилеры по конкретной марке авто.
  • Программа лизинга с нулевым удорожанием. В этом случае вся сумма платежей будет совпадать с ценой авто в салоне. Отсутствие переплат связано с финансированием рассрочки производителем. При этом лизинговая компания получает на автомобиль скидку.
  • Программа, которая исключает оценку финансового состояния получателя. Сделки по лизингу авто считаются наименее рискованными для лизингодателя. При этом возможное отсутствие платежей перекрывают полученные авансы и право собственности на машину. Поэтому финансовое состояние может не оцениваться. Однако в этом случае ставка процента будет выше, чем при стандартных условиях.

Лизинговые компании предлагают своим клиентам самые разные программы

Лизинг автомобиля — распространенный вид финансовых услуг, который имеет немало преимуществ. Чтобы соглашение было выгодным для обеих сторон, нужно продумать все его детали. При этом важно четко придерживаться графика совершения платежей, чтобы не потерять право выкупа и пользования транспортным средством.

Источник: https://ontask.ru/development-finances/chto-takoe-lizing-avtomobilya-dlya-fizicheskix-i-yuridicheskix-lic.html

Лизинг автомобилей

Схема лизинга автомобиля

Лизинг автомобилей – это нечто среднее между арендой и куплей-продажей в кредит. По условиям договора лизинга лизинговая компания (лизингодатель или арендодатель) приобретает выбранный лизингополучателем (арендатором) автомобиль и сразу передаёт ему в пользование.

  1. Условия лизинга авто
  2. Лизинг автомобилей для физических лиц
  3. Лизинг автомобилей для юридических лиц
  4. Лизинг легковых автомобилей
  5. Лизинг грузовых автомобилей
  6. Подводные камни при лизинге автомобиля

Условия лизинга авто

Лизингополучатель использует автомобиль и платит лизинговой компании регулярные платежи, одновременно «выплачивая» стоимость машины.

Лизинговые платежи состоят из процентов за пользования лизингом, части стоимости имущества и расходов по его содержанию (налоги, проч.).

После того, как лизингодателю будет выплачена полная стоимость имущества, машина переходит в собственность лизингополучателя. Иными словами, лизинг – это когда лизинговая компания покупает выбранный клиентом для него автомобиль, а клиент постепенно его выкупает и платит определённую плату (процент) за пользование лизингом.

Покупка автомобилей физическими лицами в лизинг – распространённое явление в Западной Европе и США. Таким способом приобретается больше трети всех легковых автомобилей. Несмотря на это, в России на сегодня по схеме лизинга частными лицами приобретается ничтожно малое количество автомобилей.

Причина этого не только финансовые, но и ментальные – россиянам приятнее пользоваться собственным автомобилем, даже выплачивая за него кредит. Однако лизинг может иметь место там, где невозможно получить кредит в силу возрастных или иных ограничений для заёмщика.

Не передавая автомобиль в собственность сразу, лизинговая компания по сравнению с кредитом уменьшает свои риски на случай неуплаты.

Лизинг автомобилей для юридических лиц

Лизинг автомобилей для юридических лиц гораздо более популярен, чем для частных граждан. Потому что для организаций лизинг автомобилей – это удобный способ привлечения стороннего капитала в бизнес.

Не имея достаточной массы залогового имущества для того, чтобы взять кредит, можно получить в распоряжение автомобиль по системе лизинга. Вместе с тем, законодательство позволяет поставить лизинговый автомобиль на баланс организации сразу, после заключения договора лизинга.

Это значит, что юридическое лицо сможет сразу начислять амортизацию, оптимизируя этим свой налоговый учёт.

Лизинг легковых автомобилей

Лизинг легковых автомобилей удобен, когда арендатор, не выкупая автомобиль полностью, может заменить его на новый. В западных странах это распространённая схема, которая популяризирует лизинг автомобилей среди населения. В России же лизинг до недавнего времени был возможен только для коммерческого использования.

Однако и после законодательных изменений продажи легковых автомобилей в лизинг не получили широкого распространения. Лизинг легковых автомобилей удобен тем, что по договорённости с лизинговой компанией можно не принимать автомобиль в собственность, а выплаченную стоимость использовать для приобретения в лизинг следующего автомобиля.

Это прельщает тех, кто по каким-либо соображениям не хочет иметь в собственности используемый автомобиль.

Лизинг грузовых автомобилей

Грузовые автомобили и спецтехника гораздо чаще становятся предметом лизинга чем легковые. В лизинг можно приобрести как новые грузовые автомобили, так и бывшие в употреблении. Это простой и быстрый способ активного расширения парка грузовых автомобилей.

Рассмотрение заявок на приобретение автомобиля в лизинг, как правило, гораздо более простое и быстрое, чем заявок на кредит.

Да, и количество документ при оформлении гораздо меньше. Вместо 4 договоров: кредита, купли-продажи, страхования и залога при лизинге заключается только 2: непосредственно лизинг и страхование. В то же время никаких дополнительных ограничений в работе грузовой техники лизинг не накладывает.

Подводные камни при лизинге автомобиля

Если покупатель оказывается не в состоянии платить по договору кредита автомобиля, автомобиль, как залог, может быть реализован, и за счёт этого покрыт долг по кредиту. При этом оставшаяся от продажи сумма будет собственностью заёмщика. Если лизингополучатель не в состоянии дальше платить по договору, все выплаченные суммы могут остаться у лизинговой компании.

При просрочке лизинговых платежей лизингодатель может самостоятельно направить в банк бесспорное распоряжение о списании долга со счёта должника.

Вместе с тем, в договоре лизинга есть и положительные моменты. К примеру, взятое в лизинг имущество не может уйти под арест (в т. ч. и налоговый) по просроченным долгам лизингополучателя.

Совет от Сравни.

ру: требуйте от лизинговых компаний расчёта эффективного (реального) процента по лизингу и смету расходов по сделке, чтобы вы могли спрогнозировать свои затраты на весь срок действия договора лизинга.

Источник: https://www.Sravni.ru/enciklopediya/info/lizing-avtomobilej/

Лизинг автомобиля для физических лиц: чем выгоден, плюсы и минусы

Схема лизинга автомобиля

Однако перед тем, как перейти к лизингу автомобилей, имеет смысл рассказать, что же такое лизинг вообще. Название данной финансовой процедуры происходит от англ. «to lease» – сдавать в аренду (не путать с арендовать – «to rent»). Но арендой в привычном юридическом смысле лизинг не является. (Его альтернативное название – «финансовая аренда»).

Дело в том, что лизинг подразумевает срок аренды, равный периоду износа предмета, более того, это 3-сторонняя сделка. Схематично она выглядит следующим образом:

  • Допустим, какое-то лицо желает приобрести некий дорогостоящий предмет (в дальнейшем это лицо будет называться лизингополучателем). И, как любой покупатель, он находит продавца требуемого ему товара.
  • Далее лизингополучатель ищет посредника – лизинговую компанию, которая осуществляет покупку товара у продавца и отдает этот товар в аренду лизингополучателю. (Лизинговая компания при условии совершения сделки получает название лизингодателя).

Лизингодатель может использовать для приобретения товара собственные средства, а может привлечь банковское кредитование, однако, выкупленный товар до момента истечения лизингового договора будет числиться за лизингодателем.

  • Лизингодатель тратит на выкуп товара 100% средств, и в дальнейшем получает от лизингополучателя лизинговые платежи до полного выкупа объекта лизинга с учетом набегающих процентов за пользование кредитными деньгами и комиссии самой лизинговой компании.

По сути, лизинг можно назвать схемой финансирования рассрочки при покупке дорогостоящих товаров (объектов лизинга) обязательно долгосрочного пользования. Почему долгосрочного? Потому, что этот самый товар в сделке и выступает в качестве залога по выдаваемым средствам (и не важно, финансирует ли данную сделку сама лизинговая компания, либо же она обращается за помощью к банку).

Что такое лизинг автомобиля

Автомобиль, в соответствии с бухгалтерскими категориями терминов, относится к основным средствам, то есть, это дорогостоящий предмет, со сроком полезного использования, более года.

Кроме того, автомобили – это предметы, обладающие высоким риском повреждения и утраты, а потому у них повышенная норма амортизации и, как следствие, большая ставка по кредитным деньгам (а последние задействуются практически в 100% случаев).

Более того, упрощенно в схеме лизинга трое участников (лизингодатель, получатель и поставщик). Но для того, чтобы залог кредитных средств не утратил своей первоначальной ценности, он страхуется, а страховая компания выступает четвертой стороной в схеме.

Лизинговый договор составляется на весь срок амортизации объекта (в нашем случае – автомобиля), но его условия могут быть таковы, что большая часть средств может быть выплачена в определенный заданный период. Это производится с помощью перегруппировки лизинговых платежей.

В сущности, не так важно, кто является лизингодателем: физическое или юридическое лицо. Просто для юридических лиц лизинг интересен тем, что платежи по нему – это фактуруемые затраты, которые уменьшают прибыль, а главное – сокращают величину НДС к уплате. Физические лица, в данном случае, ничего государству предъявить не могут.

Но что же тогда значит лизинг автомобилей для физических лиц? По сути – это та же рассрочка при покупке автотранспортного средства, финансируемая за счет лизинговой компании.

Чем выгоден лизинг автомобиля для физических лиц

Многие приводят в качестве аргумента то, что в случае кредита автомобиль находится в собственности у водителя, а не у кредитора, выдавшего этот займ, а в случае лизинга – на балансе лизинговой компании. Мол, это влияет на риски лизингодателя (снижает их), а значит, это потенциально играет на руку лизингополучателю – понижает процентную ставку за пользование кредитными деньгами.

Этот факт имеет слабое отношение к реальности и представляется, что объяснять выгоду подобным образом – только вводить в заблуждение. И в случае лизинга, и в случае кредита получатель автомобиля по сделке не имеет прав эту машину: он не может ее ни продать, ни подарить, ни даже поцарапать без юридических последствий, то есть, никак своим автомобилем распорядиться он не может.

Так в чем же тогда здесь фактическая разница между кредитом и лизингом? Она есть, но кроется в другом.

Дело в том, что лизингодатель приобретает объект лизинга, оплачивая его 100%-ную стоимость. А получает возмещение малыми, почти что равномерными частями, растянутыми, как правило, на 12, 24 или 36 месяцев.

Даже невооруженным глазом становится заметно, что у компании по результатам отчетного квартала по данной сделке в связи с использованием лизинговой финансовой технологии образуется отрицательный НДС. (Ведь в этом квартале компания платит 100% стоимости объекта лизинга, а получает от 9% до 30%).

А у качественно работающей лизинговой компании таких сделок за квартал вырисовываются десятки, если не сотни.

Таким образом, компания имеет право требовать от государства возврата НДС, что является ее существенным резервом.

За счет него лизинговая компания и имеет возможность держать ставку по лизинговым платежам ниже, чем готов предоставлять банк в случае кредитования.

И именно в этом и заключается для частного лица (клиента лизинговой компании) выгода от использования лизинга, а не кредита при приобретении автомобиля.

Это, во-первых. А во-вторых, купить автомобиль в лизинг для физических лиц выгодно потому, что лизинг позволяет не тратить большого количества средств для приобретения дорогостоящего объекта, не снижать свою ликвидность и дает возможность купить понравившуюся машину, не имея большого количества сбережений, но располагая твердым источником дохода.

И наконец, в-третьих, чтобы взять кредит (или автомобиль в кредит), реципиенту средств потребуется пройти кредитный комитет банка (любого), на котором его кредитная история будет рассматриваться «под микроскопом».

Если в прошлом у такого клиента присутствовали трудности, споры и просрочки при погашении взятых займов, то данные факты неизменно найдут свое отражение в его кредитной истории, и новые ссуды ему либо «завернут», либо предложат по совершенно другим ставкам – более высоким.

Что касается лизинга, то здесь кредитная история значения для лизингодателя не имеет. И вот, по каким причинам:

  • Объект лизинга – автомобиль – является одновременно и залоговым активом при процедуре финансирования сделки кредитными деньгами. То есть, получается, что это кредитование под залог.
  • Объект лизинга является либо абсолютно новым товаром, либо прошедшим объективную процедуру оценки в аккредитованной компании. Таким образом, качество залога не вызывает сомнения.
  • Объект лизинга подлежит обязательному страхованию, причем, страховые выплаты включаются в лизинговые, то есть, тоже ложатся на лизингополучателя. Это означает, что ценность залога не изменится даже в том случае, если автомобиль попадет в аварию.

И если неблагонадежный в прошлом клиент не оплатит в срок лизинговый платеж, то… Ничего страшного для кредитоспособности лизинговой компании не произойдет – она просто взыщет данный объект лизинга и, в крайнем случае, выставит его на продажу (а разницу между лизинговой и оценочной стоимостью уже предъявит лизингополучателю по суду).

Так что никакого резона проводить детальное исследование истории платежеспособности своих клиентов у лизинговых компаний нет. И для клиентов, имевших в прошлом спорные ситуации по своим долгам, лизинг открывает новые возможности.

Плюсы и минусы лизинга автомобилей для физических лиц

Представляется разумным провести перечисление преимуществ и недостатков лизинговой схемы короткими строками.

Преимущества

Итак, несомненными плюсами лизинга для физических лиц являются следующие обстоятельства:

  1. У клиентов присутствует объективная возможность требовать по лизинговой сделке процентную ставку, существенно более низкую, чем предоставляют банки в рамках своих кредитных продуктов.
  2. Лизинг возвращает право приобретать в кредит автомобили даже тем клиентам, которые имеют «подмоченную» кредитную историю в прошлом. Кредитная история при лизинговой процедуре не имеет никакого значения. При этом данное обстоятельство совершенно никак не сказывается на безопасности лизингодателя, который будет держать этот автомобиль у себя на балансе до момента его полного выкупа.

Некоторые лизинговые компании проводят только проверку своих клиентов на предмет четкости выплат по лизинговым договорам, если таковые у клиентов имели место в прошлом.

Да, в целом, лизинговая компания не рискует ничем, но она стремится зарабатывать деньги, а если ее клиенты не будут ей регулярно платить, то это понизит ликвидность фирмы в моменте.

Никому не нужны неплатежеспособные клиенты, поэтому их предпочитают отсеивать на «ранних подступах».

  1. Лизинг – это один из видов обеспечения имущественной конфиденциальности. Те частные лица, которые не желают демонстрировать наличие у них дорогостоящих транспортных средств, прибегают к услугам лизинговых компаний. При попытке выяснения настоящего владельца высветится название компании, но никак не лизингополучателя, который является всего лишь скромным арендатором. (Как тут не вспомнить Навального с его расследованиями).
  2. Лизинг – это еще один, по сути, кредитный продукт, который предоставляется лизинговыми компаниями (а не только банками – это важно). Увеличение предложения на рынке кредитования потенциально ведет к снижению цен (то есть, процентных ставок) на нем.
  3. При лизинге процент на сумму кредитных средств начисляется на остаток кредитной суммы. При этом, величина каждого лизингового платежа содержит не только проценты по кредиту, но и часть основной суммы долга (она составляет 1/кол-во месяцев, на который взят кредит).

Лизинговая компания будет начислять проценты в любом случае: привлекала ли она эти средства в сторонних финансовых институтах или же использовала собственные.

Сумма уменьшается, а следом за ней падает и абсолютное значение процентного платежа за каждый месяц. В итоге совокупный процент удорожания зачастую получается меньше, чем совокупная инфляция за весь срок лизинга! (И при этом все остаются довольны, то есть, с прибылью).

  1. Лизингополучатель до окончания процедуры лизинга не вступает в права пользования своим автомобилем. А это значит, что он не должен платить за него никаких налогов.

Теоретически, справедливым будет вычесть из общей величины удорожания объекта лизинга за весь период договора накопленную величину потенциального налога – в этом случае относительно инфляции лизингополучатель существенно выигрывает.

  1. И наконец, лизинг, как и кредитование, дает возможность клиентам экономить собственную ликвидность: можно с помощью лизинга сохранить большую часть своих сбережений в неприкосновенности, или же позволить себе купить такой автомобиль, на который нет полной суммы.

Недостатки

Обычно в таких случаях следует определять: недостатки по сравнению с чем? Однако с чем ни сравнишь лизинг, ничто не выглядит выгоднее, чем возможность значительного снижения ставки лизингодателем за счет возврата НДС, а также привлекательнее возможности вовлечения на лизинговый рынок субъектов, для которых закрыта дорога на рынок кредитный.

Итак, присутствуют ли у лизинга недостатки? Нет. Выгоден ли лизинг автомобиля для физических лиц? Несомненно.

Как взять в лизинг автомобиль физическому лицу

Как правило, любой автосалон предлагает своим клиентам услугу лизинга, потому что сотрудничает по этой теме с банком или профильной компанией. Для того, чтобы взять автомобиль в лизинг, потребуется:

  1. Оплатить первоначальный взнос, если он предусмотрен по условиям взаимодействия автосалона и лизинговой компании. Обычно он не превышает 25%, но в связи с ростом эффективности лизингового рынка в настоящее время этот процент стремится к нулю. (То есть, лизинг становится без первоначального платежа).
  2. Требуется написать заявление на имя директора лизинговой компании. (Вообще, все бумаги обычно уже составлены, и клиенту остается их только подписать).
  3. Из неприятного и опасного: от клиента потребуется предоставить копию своего паспорта. (Мало ли в каких базах потом придется ловить этот «отпечаток»).
  4. Также потребуется копия водительских прав.
  5. Лизинговые компании требуют от частных лиц документ, подтверждающий наличие у них постоянного источника доходов. (Вот на этот момент обращается пристальное внимание, потому что никому не нужны люди, которые изначально не смогут обслуживать свои обязательства).
  6. Кроме того, потребуется предоставить справку по форме 2-НДФЛ.

В качестве источника доходов может значиться не только зарплата, но и договор сдачи недвижимости в аренду (к примеру). Однако, если все-таки в качестве источника указана зарплата, то опыт работы на последнем месте должен составлять более 6 месяцев.

При предоставлении всех указанных документов, а также внесения первоначального взноса, на автомобиле, взятом в лизинг, можно уехать прямо из салона.

Резюме

Итак, что же такое лизинг автомобиля для физических лиц простыми словами – это замечательная финансовая технология.

(Юридические лица-лизингополучатели, к тому же, могут с ее помощью еще и сэкономить на НДС).

Но что касается лиц физических, то для них лизинг, без сомнения, является источником самых дешевых заемных денег. Да и к тому же с точки зрения кредитной истории можно начать жизнь сначала.

Источник: https://ardma.ru/finansy/lichnye-finansy/664-lizing-avtomobilya-dlya-fizicheskikh-lits

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.