+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Заключение договора автокредита

Содержание

Автокредит: договор, процентная ставка, срок оформления

Заключение договора автокредита

Главным документом, регламентирующим взаимоотношения заёмщика и кредитора, является кредитный договор. От его содержания зависят существенные условия заимствования и порядок погашения долга. Поэтому клиент, подписывающий договор автокредита, обязан внимательно изучить его пункты и выяснить нюансы исполнения взятых на себя обязательств.

Общие моменты

Шаблоны кредитных договоров банков различаются, но все документы содержат перечень обязательных условий сделки. А поскольку она касается получения довольно крупных сумм и принятия на себя серьёзных обязательств, обсуждение и согласование условий получения, а также возврата денег, необходимо.

Многие думают, что в предложенный банком договор кредитования на покупку авто нельзя вносить изменения. Это не верно: грамотный клиент может выговорить для себя «особенные» условия заимствования, касающиеся исключения несправедливых комиссий и выбора комфортного порядка погашения долга.

Законодательная база

Правовое регулирование автокредитования осуществляется на трёх уровнях:

  • Федеральном (ГК РФ, законы «О банках и банковской деятельности», «О залоге», «О защите прав потребителей», «О кредитных историях».
  • Ведомственном (законодательные акты ЦБ РФ).
  • Локальном (внутренние нормативные акты банков).

Поскольку взаимоотношения между заёмщиками и кредитными организациями строятся на основании множества нормативных документов, договор кредитования на покупку авто должен полностью соответствовать духу и букве российского законодательства. Если в документе есть пункты, противоречащие федеральным законам, они будут признаны ничтожными.

Прежде чем подписывать составленные банком и автосалоном бумаги, нужно убедиться в том, что вы правильно понимаете, что в них написано. Если хотите разобраться во всех нюансах, возьмите у менеджера образец договора автокредита и изучите его дома в спокойной обстановке.

Определения

Стандартная структура кредитного договора выглядит так:

  1. Преамбула – наименование заёмщика и кредитора.
  2. Предмет – сумма и характер ссуды.
  3. Основные условия договора автокредита – срок, наличие залога, взимаемые комиссии.
  4. Расчёты и платежи – процентная ставка, срок погашения основного долга, периодичность процентных платежей, штрафы за неуплату.
  5. Права и обязанности – контроль целевого характера кредитования, обязательность оформления страховки, порядок обращения взыскания на предмет залога при неисполнении обязательств.
  6. Ответственность за ненадлежащее исполнение сторонами условий договора (в том числе, в случае форс-мажора).
  7. Рассмотрение споров (в досудебном и судебном порядках).
  8. Особые условия кредитования (внесение дополнений и изменений в договор, возможность переуступки прав и обязательств).
  9. Адреса и реквизиты сторон.

График выплат долга является неотъемлемой частью кредитного договора. Если по каким-либо причинам в него вносятся изменения, это оформляется в виде дополнительных соглашений.

Необходимые документы

Для одобрения заявки заёмщику придётся предоставить банку пакет документов. Их перечень зависит от внутренних правил кредитной организации, выбранной программы заимствования, приобретаемого автомобиля, статуса клиента.

В общем случае, для заключения договора кредитования на покупку авто понадобятся следующие бумаги:

  • Общегражданский паспорт.
  • Второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение).
  • Справка о доходах по установленной банком форме.
  • Трудовая книжка (при официальном трудоустройстве).
  • Заявление на выдачу автокредита.
  • Другие документы в соответствии с условиями кредитования.

Хорошая кредитная история залог получения автокредита на выгодных условиях

В связи с сокращением численности платежеспособных заёмщиков и активным расширением линейки автокредитов банки уже несколько лет не ужесточают условия получения ссуд.

Сегодня оформить займ может практически любой гражданин, соответствующий следующим критериям:

  • Возраст – 18-70 лет.
  • Наличие постоянной регистрации в регионе присутствия займодателя.
  • Российское гражданство.
  • Отсутствие просрочек по действующим займам.

Испорченная кредитная история не мешает некоторым клиентам получить автокредит. Договор с ними банк подпишет, но условия заимствования будут невыгодными. Нерадивых заёмщиков обычно ждёт высокая процентная ставка, минимальный срок кредитования и большой первоначальный взнос по ссуде.

Читайте документ с карандашом в руках

В договоре нет несущественных деталей, поэтому заёмщик должен скрупулёзно изучить все пункты. В первую очередь, убедитесь в том, что прописанная в договоре процентная ставка соответствует заявленной. Нередко цифра, указанная в рекламных буклетах, оказывается заметно ниже той, которую банк вносит в договор автокредитования.

Чтобы определить размер переплаты, нужно выяснить полную стоимость автокредита (ПСК). Этот показатель учитывает все траты заёмщика, в частности, комиссии:

  • За открытие и ведение счёта.
  • Выдачу кредита.
  • Кассовое обслуживание.

Будьте внимательны: ПСК не включает пени и штрафы за невыполнение обязательств. Однако, эти расходы заметно увеличивают итоговую стоимость автокредита.

Права и обязанности заёмщика

Лицо, получившее ссуду, обязано распоряжаться деньгами в соответствии с условиями договора. В случае автокредита это означает, что средства должны быть потрачены на приобретение ТС оговорённой марки, модели, года выпуска.

Обязательства заёмщика сводятся к добросовестному исполнению договорных условий и качественному обслуживанию долга. Это значит, что клиент должен:

  • Предоставить документы, необходимые банку для принятия решения о выдаче займа.
  • Застраховать авто по КАСКО.
  • Погашать кредит в соответствии с графиком, не допуская просрочек.
  • Исполнять другие обязанности, прописанные в договоре.

Покупка машины влечёт за собой не только положительные эмоции, но и дополнительные хлопоты, связанные с обеспечением ее сохранности. Поэтому вопрос страхования стал головной болью практически всех автовладельцев. Тем, кто берёт авто в кредит, приходится быть вдвойне внимательными, изучая условия, прописанные в договорах страхования.

ОСАГО

Приобретение ОСАГО обязательно для всех автовладельцев, поэтому избежать покупки этого полиса не удастся. У какой именно компании вы застрахуетесь, несущественно, поскольку тарифы на обязательное страхование ответственности водителей регулируются государством.

КАСКО

Большинству заёмщиков не удаётся избежать приобретения полиса КАСКО.

Причина проста: автокредит по своей сути является залоговым, а обязанность страховать предмет залога прямо прописана в большинстве кредитных договоров.

Обычно банк настаивает на страховании авто от рисков «Ущерб» и «Угон». Эта мера позволяет банку минимизировать убытки в случае утраты ТС либо отказа заёмщика от исполнения своих обязательств.

С точки зрения клиента, необходимость страховать машину по КАСКО означает дополнительные расходы и удорожание автокредита. Однако, в случае ДТП страховая выплата поможет возместить ущерб и избавит заёмщика от необходимости изыскивать дополнительные средства для погашения убытков.

В некоторых кредитных организациях покупка машины возможна без оформления страховки. Но ставки по таким автокредитам будут существенно выше. Следовательно, имеет смысл не экономить на покупке полиса, а оформить договор КАСКО на приемлемых для себя условиях.

Договор имущественного страхования

Основные аспекты составления и исполнения договоров имущественного страхования изложены в ст.929 ГК РФ. В частности, там сказано, что если стороны заключили настоящий договор, и страховщик получил причитающуюся ему страховую премию в полном размере, то при наступлении страхового случая он обязан возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки в пределах оговорённой суммы.

По страховым договорам, заключаемым при получении автокредита, обычно страхуется:

  • Риск утраты (порчи) имущества.
  • Риск ответственности по обязательствам в случае причинения вреда здоровью.

Личное страхование

Ни один банк не откажет себе в удовольствии продать клиенту дополнительную услугу. Поэтому навязывание полисов страхования жизни и здоровья при выдаче автокредита стало нормой.

Однако заёмщики должны твёрдо помнить о том, что закон не обязывает их страховать свою жизнь при покупке машины в кредит.

Действуя таким образом, банк нарушает не только нормативные документы ЦБ РФ, но и федеральное законодательство.

Договор коллективного страхования

В тех случаях, когда клиент присоединился к договору коллективного страхования, возможность отказа от навязанной страховки минимальна. Поскольку договор заключён между страховой компанией и банком, требовать его расторжения может только банк, а не заёмщик. В этой ситуации остаётся одно: идти в суд. Возможно, он встанет на сторону обманутого клиента.

Индивидуальное страхование

Что делать, если ненужная страховка уже куплена? Если заёмщик заключил индивидуальный договор со страховой компанией, всё не так плохо. По действующим нормам, в период охлаждения, который длится 14 дней, клиент имеет право расторгнуть договор добровольного страхования. Если страховой случай не наступил, он получит назад уплаченную сумму.

Если с момента покупки полиса прошло более 2 недель, для расторжения договора страхования заёмщику придётся погасить кредит. В этом случае можно рассчитывать только на частичный возврат средств.

Как отказаться от автокредита после подписания договора

В сделке по выдаче автокредита участвуют три стороны: клиент, автосалон и банк. Теоретически, каждая из них может отказаться от исполнения обязательств. На практике, инициатором расторжения договора кредитования на покупку автомобиля обычно выступает заёмщик.

Расторжение договора по автокредиту до перечисления средств

Пусть отказ заявлен до того момента, когда банк перечислил деньги автосалону, то есть, фактически сделка не состоялась. Тогда договор с банком расторгается на основании письменного заявления клиента. После подписания соглашения об отсутствии взаимных претензий гражданин может обратиться в автосалон за возвратом аванса.

После перечисления средств

Предположим, деньги перечислены в автосалон, но клиент ещё не забрал машину. Возможность расторгнуть договор кредитования на покупку авто зависит от того, прописана ли в нём такая ситуация. И хотя приобретение ТС фактически не произошло, несостоявшемуся заёмщику придётся компенсировать и банку, и салону понесённые издержки.

Если сделка состоялась – банк перевёл деньги, и клиент забрал машину – расторгнуть договор будет проблематично.

Такая возможность предоставляется в следующих случаях:

  • Автомобиль неисправен.
  • ТС не соответствует указанным в договоре характеристикам.
  • Положения кредитного договора идут вразрез с нормами действующего законодательства.

В иных ситуациях заёмщику остаётся просить банк о сокращении сроков возврата кредита.

Штрафы и неустойки

Нарушение договорных обязательств всегда влечёт за собой наложение санкций. И автокредит не исключение: несвоевременное погашение долга или досрочное расторжение договора обойдутся заёмщику «в копеечку». В первом случае, банк начислит пени за просрочку, во втором – выставит штраф, компенсируя упущенную выгоду.

Прежде чем подписывать соглашение о расторжении договора автокредита, нужно подсчитать в какую сумму вам обойдётся это мероприятие. Возможно, выгоднее продолжать обслуживать долг в соответствии с графиком, чем пытаться досрочно его погасить.

Погашение кредита

Порядок взаиморасчётов с банком прописан в договоре. В графике платежей проставлены даты внесения средств и размер платежей, их можно вносить наличными или переводить безналично на указанный счёт.

Досрочное погашение

Возможность рассчитаться по обязательствам раньше срока также прописана в договоре. Обычно кредитная организация не поощряет такие действия заёмщиков: досрочное погашение долга предполагает уплату немаленького штрафа. А поскольку большинство автокредитов выдаётся на срок 1-3 года, не стоит гасить их с опережением графика.

Порядок погашения автокредита

В большинстве случаев автозайм погашается аннуитетными платежами. Это означает, что в течение срока действия договора вы ежемесячно будете переводить на счёт кредита одну и ту же сумму. Она включает в себя и проценты, и основной долг (тело автокредита).

В любом случае, по данному вопросу разумно проконсультироваться у специалиста банка. Он поможет оформить заявление на частичное погашение кредита и рассчитает сопутствующие комиссии. Подробнее обо всех нюансах заключения и расторжения договоров автокредита узнавайте непосредственно в кредитной организации.

-совет стоит ли брать машину в кредит

Источник: https://detepe.ru/avtokredit/avtokredit-dogovor.html

Договор по автокредиту (кредиту на авто) – образец, условия, как отказаться после подписания

Заключение договора автокредита

В последних пунктах кредитного договора перечисляются права и обязанности клиента. Как правило, к обязанностям заемщика относятся такие моменты:

  • погашение кредита надлежащим образом и своевременный возврат полученных средств вместе с начисленными процентами;
  • исполнение обязательств, предусмотренных договором;
  • выплата неустойки за просрочку платежей.

Среди обязанностей могут упоминаться такие аспекты как уведомление банка об изменениях адреса регистрации, места работы, номера телефона и иных данных. При неисполнении этих обязанностей может предусматриваться выплата неустойки.

Права заемщика могут включать в себя следующие аспекты:

  • досрочное погашение, частичное или полное;
  • отказ от кредита при соблюдении определенных условий до истечения конкретного срока;
  • своевременное получение информации по кредиту.

Как оформить, образец

Порядок заключения договора автокредитования обычно аналогичен для любого банка. Для начала нужно определиться с необходимой суммой и размером возможного первоначального взноса.

Далее выбирается подходящий банк и подается заявка. Изучив предоставленные документы, банк озвучит допустимую сумму кредита.

В целом порядок оформления договора автокредитования таков:

  1. Подача заявки и документов в банк. Перечень отличается в зависимости от банка.
  2. Ожидание банковского решения. Может длиться от нескольких минут до нескольких дней.
  3. Выбора автомобиля при одобрении заявки. Обычно на этот процесс дается от одного до шести месяцев.
  4. Заключение договора с продавцом. На данном этапе оформляется договор купли-продажи авто с указанием крайнего срока внесения оплаты.
  5. Внесение первоначального взноса. Надлежащая сумма вносится на счет продавца. При покупке авто без первого взноса данный шаг исключается.
  6. Оформление страховки. Заемщик подписывает договор со страховой компаний. Обычно список таких компаний предлагается банком. Хотя порой можно настоять и на привлечении стороннего страховщика. От страховки можно и вовсе отказаться, но в этом случае процент по кредиту будет более высоким.
  7. Заключение договора автокредита с банком. При этом предоставляются все оформленные на предыдущих этапах документы. Банк перечисляет средства продавцу.
  8. Оформление договора залога. Необходим в большинстве случаев, поскольку приобретенное авто становится залоговым обеспечением кредита.
  9. Получение автомобиля.

То есть нельзя просто прийти и подписать договор на автокредит. Потребуется совершить определенные процедуры, а за это время можно подробно изучить банковский договор.

В договоре автокредитования обязательно указываются:

  • сумма первого взноса;
  • процентная ставка;
  • комиссия за оформление кредита;
  • тип платежей;
  • страхование автомобиля и заемщика.

В качестве примера договора автокредитования можно изучить стандартный договор здесь или тут.

Но нужно учитывать, что часто в образец, размещаемый на банковском сайте, не включаются различные индивидуальные условия. Многие из них определяются персонально для каждого клиента.

Потому перед подписанием договора нужно внимательно ознакомиться с его содержанием.

Причем прочтению подлежат все строки, даже прописанные самым мелким шрифтом. Проставление подписи на договоре автокредита означает, что клиент полностью ознакомлен с условиями и абсолютно с ними согласен.

Как отказаться от автокредита после подписания договора

Но, несмотря на многочисленные советы и рекомендации, многие клиенты не читают внимательно договор. И после подписания оказывается, что важные условия не были учтены.

А порой кредит и вовсе оказывается невыгодным. Модно ли после подписания расторгнуть кредитный договор? Здесь есть несколько вариантов.

Расторжение договора по автокредиту до перечисления средств

Беспроблемное расторжение договора возможно, когда банк еще не успел перечислить деньги на счет продавца. То есть фактически услуга займа еще не оказана.

В большинстве банков от момента подписания договора до перечисления денег проходит несколько дней. В этот период клиент может отказаться от принятых обязательств.

При этом если уже внесен первый взнос за авто, то он должен быть возвращен. Отказать в расторжении договора банк не вправе.

По ч.2 ст.821 ГК РФ заемщик может расторгнуть договор автокредитования до фактического перевода средств.

После перечисления средств

А вот если деньги продавец уже получил, то ситуация не так однозначна. Продавец не примет обратно уже проданную машину. Да и банк не вправе отозвать уже выплаченные средства. То есть расторгнуть договор у заемщика не получится.

Для прекращения отношений с банком возможно только два пути. Либо досрочное погашение кредита, либо продажа машины под контролем банка.

Если заемщик не желает выплачивать кредит, банк может выставить автомобиль на аукцион. Из вырученных средств погашается кредит и начисленные проценты.

Если какая-то часть средств осталась, она возвращается заемщику. Такой вариант предпочтителен и в случае, когда по какой-то причине заемщик не может выплачивать кредит.

Можно не дожидаться судебного разбирательства, а самостоятельно предложить банку продать авто и погасить кредит.

Нюансы

Расторгнуть договор автокредита можно и иными способами. Например, через продажу автомобиля. Конечно, заемщик не может распоряжаться залогом до полного погашения кредита. И значит, нельзя продать авто без согласия банка.

Но если найдется покупатель, то он может досрочно погасить кредит заемщика. При этом клиент получает машину в свою собственность и вправе оформить договор купли-продажи автомобиля. Формально получается, что заемщик просто досрочно погасил автокредит.

Еще одни способ расторгнуть автокредитный договор, заключенный на не выгодных условиях, это рефинансировать его в другом банке.

При этом расставаться с машиной не придется. Новый банк просто погасит имеющийся кредит через предоставление нового займа на более выгодных условиях.

Чтобы не возникало проблем с договором по автокредиту и не потребовалось искать варианты его расторжения, нужно внимательно отнестись к процедуре подписания документа.

Все условия должны быть изучены и проанализированы на предмет самых неблагоприятных ситуаций. Но если уж так случилось, что договор нужно расторгнуть, не нужно конфликтовать с банком.

Лучшим способом станет мирное урегулирование и достижение компромисса. Необходимо убедить кредитора, что предложенный вариант поможет вернуть кредитные средства и избавит от проблемного кредита.

В конце концов, банк может учесть изменившиеся обстоятельства клиента и предложить реструктуризацию займа с более длительным сроком кредитования и меньшими платежами.

Отзывы об автокредите в Юникредит банке вы можете посмотреть тут.

Как взять автокредит в Русифнанс банке, рассказывается в этой статье.

Источник: http://finbox.ru/dogovor-po-avtokreditu/

Договор автокредита

Заключение договора автокредита

Чем является автокредит для автолюбителей? Для одних это реальная возможность стать обладателем нового автомобиля уже сегодня, а для других автокредит помогает обзавестись подержанным автомобилем. Но независимо от этого, главное строго придерживаться обязанностей и следить, чтобы соблюдались права заемщика по договору автокредита.

Поскольку в договоре участвуют две стороны — банк и автолюбитель, то интересы обеих сторон не должны противоречить друг другу, иначе может возникнуть конфликтная ситуация, результатом которой могут быть очень неприятные моменты.

Прежде чем подписать, нужно прочитать договор

Данное требование распространяется не только на договор автокредитования, но и любые письменные договоренности нескольких участников сделки. Поскольку автомобиль покупается в кредит через автосалон, то выходит, что в процедуре покупки машины в кредит участвуют три стороны:

  1. Автолюбитель,
  2. Автосалон,
  3. Банк.

С автосалоном заключается договор купли-продажи автомашины, но оплата по данному договору происходит двумя частями:

  • Первоначальный взнос вносит автолюбитель-покупатель,
  • Оставшуюся сумму от продажной цены автомобиля перечисляет банк, с которым заключен договор автокредитования.

Получается, что желающему купить автомобиль в кредит нужно быть внимательным вдвойне, т.е. придется изучить два договора, а уже потом ставить свою подпись. Важнее всего в данной процедуре оформления автомобиля в кредит уделить внимание договору автокредита с банком.

Договор купли-продажи носит единовременный характер, и действует до перечисления средств за автомобиль со счета в банке на счет автосалона. А договор автокредита с банком действует до полного погашения суммы займа, т.е. на протяжении нескольких лет. Поэтому, выйдет «себе дороже» относиться без внимания к подписанию кредитного документа.

Как зачастую происходит подписание договора? Сотрудник банка ставит «галочку» где нужно поставить подпись заемщику, и тот в предвкушении получения автомобиля из автосалона, не задумываясь, ставит подпись.

А что подписал, какие условия в договоре могут быть написаны мелким шрифтом, какие заложены в условия договора дополнительные комиссии — все это всплывает гораздо позже, когда кредитный автомобиль уже стоит во дворе.

Условия договора автокредита

Договор, он на то и договор, чтобы стороны сделки договаривались о взаимовыгодных условиях. А поскольку предметом сделки является кредит, и порой немалой суммы, то не нужно стесняться, боясь, что банк откажет выдать кредит на автомобиль, если заемщик начнет отстаивать свои права.

Лучшим вариантом, при подписании договора автокредита, будет прийти в банк со своим юристом.

А самым наилучным будет — это попросить проект договора с собой, чтобы в спокойной, домашней обстановке изучить все условия, которые банк включает в обязанности заемщика по автокредиту.

Если не первый, не второй вариант не получается на практике, то придется разбираться в одиночку, т.е. без своего юриста. На что, в основном, следует обратить внимание перед подписанием договора автокредита с банком:

  1. Изучить пункт — Порядок погашения кредита. В договоре должно быть указано, каким способом происходит погашение кредита: аннуитетный платеж или дифференцированный, с указанием процентной ставки по автокредиту.
  2. Следом за этим необходимо обратиться к приложениям к договору автокредита, одним из которых должен быть график погашения кредита. Данный график не простая бумажка с обилием цифр, а документ, который должен показывать заемщику, какой будет для него ежемесячный платеж по договору. Здесь следует быть внимательным, так как расчеты автокредита в приложении должны стыковаться с пунктом о порядке погашения. Другими словами, в графике платежей не должно быть неоговоренных комиссий и скрытых от внимания сборов.
  3. Если было замечено, что в графике платежей по кредитному договору присутствуют суммы выше, чем рассчитывали, то необходимо обратиться к пункту, где указаны обязанности заемщика. Как правило, в данный пункт включаются дополнительные расходы для заемщика, которые он, почему-то, должен заплатить банку. Такими расходами могут быть комиссии:
    • За рассмотрение заявки на автокредит,
    • За выдачу автокредита,
    • За открытие кредитного счета в банке,
    • За выпуск кредитной карты,
    • За обслуживание счета,
    • За перечисление или прием платежей по кредиту,
    • За перевод платежа из рублей в валюту (если автокредит в $).
  4. Изучить права банка, в части изменения процентной ставки в течение действия договора автокредита. Если с чем-то несогласны, следует указать на это кредитному работнику.
  5. Важным пунктом кредитного договора на покупку автомобиля, является пункт, где указаны штрафные санкции за долг и просрок платежей по кредиту. Здесь можно соглашаться или не соглашаться, но необходимо твердо для себя представлять, что форс-мажор может случиться у каждого, а банк при этом будет начислять повышенный процент. Посильный ли будет штрафной платеж для заемщика? Каждый решает индивидуально. А если «финансовый кризис» заемщика затянется на несколько месяцев? Банк будет вынужден реализовать залоговый автомобиль, для погашения автокредита. К этому тоже надо быть готовым.
  6. Следует изучить пункт о досрочном погашении автокредита — предусмотрено это или нет. Если предусмотрено, то, на каких условиях, через какой срок, в каком размере и т.д. Не исключено, что может быть указана комиссия за досрочное погашение. Самый приемлемый для заемщика вариант — это досрочное погашение без комиссий и в любой срок автокредита.
  7. Необходимым пунктом договора автокредита будет возможность реструктуризации или рефинансирования автокредита. Конечно, такая возможность может и не потребоваться, но лучше подстраховаться. Если возникнет необходимость перекредитования, то обратившись к помощи кредитного брокера, можно будет решить сложную ситуацию с выплатой кредита.

Страхование КАСКО авто и жизни для заемщика

В большинстве программ автокредитования и, соответственно, в договорах автокредита, заложено обязательное условие страхования КАСКО для кредитного автомобиля. Многие автолюбители считают этот пункт лишним, так как он требует финансовых затрат в самом начале оформления автокредита.

Возможно ли взять автокредит без КАСКО? Некоторые банки предусматривают такую возможность, но взамен увеличивают ставку по кредиту. Вроде бы и КАСКО нет, а затраты получаются такими же.

Получается, что не все автолюбители осознают значимость КАСКО для автомобиля в целом, и для кредитного в частности.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Договор страхования КАСКО подразумевает страховые выплаты:

  • В случае признания выновным в ДТП,
  • Страхование от угона автомобиля,
  • Страхование от ущерба, как природного, так и физического.

Иногда страховая премия КАСКО будет составлять до десяти процентов от стоимости автомобиля, но кто способен гарантировать, что мимо вашего автомобиля пройдут все неприятности и катаклизмы?

Когда наступают печальные моменты в жизни автомобилиста, вспоминают обычно не о стоимости КАСКО, а о размере страховых выплат. Поэтому, автокредит без КАСКО — это не самый лучший вариант для заемщика.

Анализируя рынок автокредитов, можно сказать, что для автолюбителей доступны займы с неполным КАСКО, или КАСКО с франшиза, что уменьшает затраты заемщика, но в то же время частично защищает автомобиль.

Если в кредит приобретается автомобиль престижной марки, то страхование КАСКО от угона будет необходимо, поскольку угон автомобиля не освободит от погашения автокредита, о чем красноречиво говориться в условиях и договоре автокредитования.

Оптимальным вариантом для заемщика будет включение страховой премии в тело кредита, то есть в договоре автокредита оговаривается, что банк оплачивает страховку, а заемщик выплачивает ее сумму банку, вместе с автокредитом.

При большой сумме автокредита, а также в зависимости от индивидуальных условий автокредита потребуются не только полисы ОСАГО, ДСАГО, КАСКО, но и страхование жизни заемщика. Этот момент также должен быть отражен в договоре автокредита.

Банк, конечно, заботится не о здоровье заемщика, а об возврате заемных средств.

Какие ограничения накладывает залог автомобиля

Безусловно, что большинство из тех, кто взял автомобиль в кредит, понимают, что существуют ограничения во владении автомобилем.

Залоговый автомобиль нельзя: продать, подарить, завещать, переоборудовать без письменного согласия банка.

Подобный пункт также должен присутствовать в договоре автокредита.

Это требование хоть и присутствует в договоре, но количество мошенников с кредитными автомобилями не уменьшается.

Особенно осторожными следует быть покупателям автомобилей с пробегом на вторичном рынке, так как существует риск покупки кредитного автомобиля.

В договоре автокредита присутствует пункт о том, что оригинал ПТС автомобиля хранится в банке до полного погашения автокредита. Но мошенникам с продажей залоговых машин ничто не мешает получить в ГИБДД дубликат ПТС и продать автомобиль в кредите. Это одна из «прорех» в законодательном звене банк-полиция, так как не существует единой базы кредитных автомобилей.

Расторжение договора автокредита

В данном пункте договора банк оговаривает возможные действия в случае расторжения договора при невозможности заемщиком погашения автокредита. Ситуация, мягко сказать, неприятная, но жизненная, от долгов по кредиту никто не застрахован.

Например, потеря работы, болезнь, кража, пожар и т.п. способны выбить из финансовой колеи самого добропорядочного заемщика.

Если компромиссного решения по реструктуризации найти не возможно, то придется продавать кредитный автомобиль. Здесь главное действовать с согласия банка, т.е. продажа автомобиля после одобрения банка.

Продажа автомобиля с одобрения банка — это наиболее приемлемый вариант погашения долга по автокредиту. Худшим вариантом будет — изъятие кредитного автомобиля судебными приставами по решению суда.

Нетрудно догадаться, что какова бы не была цена автомобиля, приставы его продадут намного дешевле.

При таком раскладе, суммы от реализации автомобиля может и не хватить для погашения остатка автокредита.

Поэтому, все условия расторжения договора автокредита должными быть оговорены «на бумаге», чтобы заемщик представлял все фискальные санкции при образовании невозвратного долга по автокредиту.

Простые правила автокредитования для заемщика

Подводя итог изложенному выше, напрашиваются определенные правила для заемщика автокредита, благодаря которым удастся избежать проблем, которые могут возникнуть в процессе оформления и погашения автокредита:

  1. Внимательно и основательно, вместе с юристом, изучайте договор автокредита с банком.
  2. Если какие-то условия договора вас не устраивают, и банк не собирается их уступать, разумнее обратиться в другой банк.
  3. При отсутствии опыта получения выгодного кредита, стоит обратиться за помощью к кредитному брокеру.
  4. Страхование нового автомобиля, равно как и подержанного, это не роскошь, а разумная осмотрительность.
  5. При образовании задолженности и долга по кредиту не следует усугублять ситуацию мошенничеством с кредитным автомобилем.
  6. После принятия Закона о банкротстве физических лиц, внимательно изучить его пункты и не уповать на то, что банки безвозвратно спишут долги.

Какие бы мнения и отзывы об автокредитах не существовали, нельзя не признать, что автокредит — это реальная возможность купить автомобиль сегодня, а выплачивать сумму в течение пяти-семи лет.

Скачать примерный Договор автокредита 0.

Публикации по темам: как взять автокредит, какую машину выбрать в кредит, условия автокредитования в банках на новые и подержанные автомобили, как досрочно погасить автокредит на машину, страхование КАСКО и ОСАГО для кредитного авто. Редакция сайта “Автомобиль в кредит” помогает разобраться в вопросах получения, погашения и обслуживания кредита на автомобиль

Общий бал: 9Проало: 5

Источник: https://AvtomobilKredit.ru/page/chto-skryvaet-dogovor-avtokredita

Памятка потребителю при покупке автомобиля в кредит

Заключение договора автокредита

Автокредит – это один из видов потребительского кредита, при котором потребитель получает денежные средства на определенные цели – приобретение автомобиля.

Приобретая автомобиль в кредит, банк предоставляет потребителю в долг требуемую денежную суму на условиях предусмотренных договором.

На практике покупая автомобиля в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

договор купли продажи автотранспортного средства; такой договор заключается с автосалоном или иным продавцом;

кредитный договор и договор залога автомобиля; такие договоры заключаются с банком;

договор страхования; такой договор заключается со страховой организацией (страхователем).

Обратите внимание! Действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.).

Кроме того, в соответствии со ст.

32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель, заключивший договор страхования вправе расторгнуть его в любое время, при условии взимания страховой организацией (страхователем) фактически понесенных расходов.

На что обратить внимание при выборе банка?

1. Размер процентной ставки, которую потребитель обязан выплатить банку за пользование кредитом.

Обратите внимание! Размер процентных ставок зависит от размера первоначального платежа за автомобиль, а также от срока кредита.

2. Размер эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита).

3. Наличие в кредитном договоре комиссий и иных дополнительных платежей. В соответствии с законом потребитель обязан вернуть банку основную сумму кредита и уплатить на нее проценты. Комиссии могут взыскиваться только за те дополнительные услуги, в предоставлении которых Вы нуждаетесь (например, открытие банковского счета).

4. Широкий выбор представленных автокредитных программ.

5. Страховые организации (страхователи), рекомендуемые банком, а также условия страхования, предлагаемые потребителю при оформлении автокредита.

Зачастую, банки ограничивают потребителя при выборе страховой организации (страхователя).

Такие действия банка в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите конкуренции» имеют признаки недобросовестной конкуренции, т.е.

действия направленные на получение преимуществ при осуществлении предпринимательской деятельности. При выявлении таких фактов потребитель может обратиться в Федеральную антимонопольную службу.

6. Документы, запрашиваемые банком при оформлении кредитного договора.

7. Требования, предъявляемые к заемщику.

8. Сроки принятия кредитного решения.

9. Условия досрочного погашения автокредита.

На что обратить внимание при заключении договора страхования?

1. Плата по договору страхования (размер страховой премии).

Обратите внимание! В страховых организациях, рекомендованных банком, плата по договору страхования может быть выше, чем у иных страхователей.

2. На какую сумму застрахован автомобиль.

3. Обязан ли потребитель заключать договор личного страхования (страхование жизни и здоровья) заемщика и на каких условиях.

4. Внимательно изучите, на какие страховые случаи распространяется действие договора страхования: угон, авария, повреждение автомобиля и т.д.

5. Включена ли плата по договору страхования в кредитный договор или заемщик платит по договору страхования отдельно.

6. Как распределяются выплаты (страховое возмещение) между банком и заемщиком при наступлении страхового случая.

Помните! Чаще всего, до полного погашения кредита, автомашина, находится в залоге у банка, поэтому, в случае наступления страхового случая получателем страховых выплат (страхового возмещения) будет являться банк.

Основные виды автокредита:

Экспресс-автокредит.

Кредит на подержанные автомобили.

Беспроцентный автокредит (факторинг).

Особенности эксперсс-автокредита

Особенностью экспресс-автокредита является то, что банк требует от потребителя минимальный пакет документов для получения кредита. Как правило, это заявка на кредит, анкета, паспорт и второй документ.

По таким кредитам, банки несут большие риски, связанные с неисполнением кредитных обязательств со стороны заемщика и поэтому вынуждены увеличивать проценты за пользование денежными средствами.

Особенности кредита на подержанные автомобили (автомобили с пробегом)

1. На автомобили с пробегом процентные ставки в среднем на 2-3% выше, чем на новые.

2. Непродолжительные сроки кредита. Срок таких кредитов обычно не превышает трех лет.

3. Возраст приобретаемого автомобиля на дату погашения кредита, как правило, не должен превышать семи-восьми лет.

Что такое факторинг?

Факторингом называют беспроцентный кредит (рассрочка).

Факторинг может применяться при автокредитовании. При такой схеме продажи автомобиля предполагается, что покупатель должен оплатить 30-50% от стоимости автомобиля, а оставшуюся часть погасить в рассрочку банку.

После получения части денежных средств за автомобиль, автосалон получает оставшуюся стоимость автомобиля от банка, но при этом уступает банку право требования задолженности по оплате стоимости автомобиля от самого покупателя.

При факторинге заключается несколько договоров:

1. Договор купли продажи автомобиля между автосалоном и покупателем.

2. Договор факторинга между автосалоном и банком. По такому договору автосалон уступает банку право требовать от покупателя оставшуюся стоимость автомобиля. При этом покупатель должен получить письменное уведомление об уступке денежного требования.

3. Кредитный договор между банком и заемщиком.

Обратите внимание! Если потребитель приобретает автомобиль по беспроцентному кредиту (факторингу), то обязательство по уплате процентов за кредит у него отсутствует.

4. Договор страхования автомобиля (КАСКО). Как правило, при предоставлении беспроцентного кредита увеличивается плата по договору страхования (размер страховой премии).

Основные нарушения, допускаемые банками при предоставлении автокредита.

1. Взимание банком дополнительных комиссий помимо процентов за пользование кредитом (за предоставление и обслуживание кредита, за ведение ссудного счета и др.).

2. Нарушение банком, установленного законом порядка, очередности погашения задолженности заемщика, в случае допущенных потребителем просрочек платежей по кредиту. Например, банк в первую очередь списывает проценты за нарушение срока оплаты, а потом сумму основного долга и проценты за пользование кредитом.

3. Одностороннее изменение банком условий кредитного договора.

4. Выдача кредита производится только после заключения договора страхования (личного страхования, страхования автогражданской ответственности, страхования КАСКО).

5. Обязанность заемщика получить сведения о размере последнего платежа до его совершения.

6. Обязанность заемщика предоставить в банк сведения о наличии счетах в иных организациях.

7. Ограничение ответственности банка по кредитному договору перед потребителем.

8. Включение в кредитный договор условия о том, что все споры рассматриваются в суде по месту нахождения банка.

Советы потребителю

1. Перед принятием решения о получении автокредита реально оцените свои потребности в получение кредита и возможности по его своевременному обслуживанию (погашению). Расторгнуть подписанный договор гораздо сложнее, чем его заключить.

2. Внимательно изучайте документы, которые подписываете: кредитный договор, договор залога автомобиля, договор купли-продажи автомобиля, договор страхования и др. Условия, подписываемых договоров должны быть понятны.

Помните! Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

3. Заключая договор купли-продажи автомобиля, обратите внимание на общую цену автомобиля с учетом дополнительного оборудования (например: сигнализация, наличие магнитолы, неоновой подсветки и т.д.) и оказанных услуг (например: антикоррозийная защита и т.д.). Общая цена автомашины может отличаться от цены, которую озвучивают по телефону или указывают в рекламе.

4. Приобретая автомобиль в кредит, обращайте внимание на условия договора, связанные со страхованием автомобиля. Рассмотрите несколько вариантов получения кредита и выберите наиболее понятные условия кредитования.

Помните! Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью заемщика.

5. При невозможности исполнять обязательства по кредиту по уважительной причине необходимо незамедлительно обратиться в банк в письменном виде с приложением обосновывающих документов.

Внимание! В соответствии со ст.

177 Уголовного кодекса РФ злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности в крупном размере после вступления в законную силу судебного акта (например, решение суда, судебный приказ) наказывается штрафом в размере до 200 000 рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до 18 месяцев либо арестом на срок до 6 месяцев, либо лишением свободы до 2 лет.

6. В случае угона или повреждения автомобиля не прекращайте выплачивать кредит банку.

7. В случае возврата автомашины, по причине возникновения существенных недостатков, потребитель вправе требовать от автосалона возмещения убытков, возникших в результате продажи некачественного товара.

Источник: https://www.webohrannik.ru/zashchita-prav-potrebitelei/pamyatka-potrebitelyu-pri-pokupke-avtomobilya-v-kredit.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.