+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Страхование жизни и здоровья при автокредите

Содержание

Страхование жизни при автокредите в 2020 году

Страхование жизни и здоровья при автокредите

Ранее мы с вами уже обсуждали различные проблемы кредитования в России, в том числе связанные с навязыванием банками страховок и необоснованно больших процентов. Сегодня темой нашего разговора будет автомобильный кредит и совершенно ненужная дополнительная опция к нему, очень часто навязываемая банками – страхование жизни.

В 2020 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть.

Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2020 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит.

В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит».

То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса.

Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай.

В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком.

Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

  • Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина. От такой страховки в 2020 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
  • Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2020 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.

То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.

Послушайте автора этого сайта – адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:

Источник: https://advokatdona.ru/staty/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite-kak-otkazatsya.html

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит страховой полис, можно ли отказаться от страховки

Страхование жизни и здоровья при автокредите

Беря авто в кредит, необходимо внимательно читать договор, иначе в будущем вас будет ожидать неприятный сюрприз в виде более высокой суммы к выплате.

Это не ошибка банка или какой-то обман, а страховка жизни заемщика. Ее оформляют одновременно с взятием кредита на транспортное средство.

Сумма к выплате получается достаточно приличной, поэтому у заемщиков возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите.

Для чего страховать жизнь по автокредиту

Автомобиль – это роскошь. С нынешним материальным положением граждан не каждый может позволить себе даже самую недорогую отечественную модель. Именно поэтому востребована услуга автокредитования.

Однако кроме того, что заемщику приходится платить проценты по автокредиту, ему еще навязывают страховку, а это дополнительно около 5% от общей суммы. Остро стоит вопрос, отказаться или нет, поскольку есть выгоды не только для банка, но и для самого клиента.

Страхование жизни и здоровья при покупке машины в кредит – это возможность защитить себя и свою семью от долгов или изъятия не полностью оплаченного авто в будущем. С заемщиком может случиться все что угодно, от потери стабильного дохода до смерти. В последнем случае все его долги автоматически переходят его близким. И уже им придется платить по кредиту или вернуть авто в автосалон.

Наличие страховки в таком случае – это помощь в погашении долга. Согласно закону возвращать деньги уже будут не родственники, а страховая компания (СК). Перед тем, как задуматься об отказе от страховки, стоит знать также о следующих преимуществах:

  • ставка по автокредиту не будет повышаться;
  • не нужны поручители;
  • заемщик не получит отказ в получении автокредита.

При оформлении страховки выигрывают все стороны.

Банки имеют от этого следующую выгоду:

  • точно вернут себе деньги и проценты;
  • получат комиссионные от СК с клиента.

Страховщики также не находятся в убытке. Они зарабатывают на этом. Навязывание оформления полиса происходит именно в банках, так как негласно банковские сотрудники являются страховыми агентами, получают проценты.

Примечание! Даже если сотрудники банка не предложили оформить полис на страхование, стоит ознакомиться с условиями договора. Навязанная сумма может быть включена, как обязательная, при получении кредита на авто. Стоит самостоятельно рассчитать тело и проценты по займу.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на авто

Никто не хочет платить больше, поэтому стоит знать, обязательно ли в 2019 году страхование жизни при автокредите или нет.

Несмотря на то, что в банках при покупке автомобиля активно навязывают получение полиса, он не является обязательным. Из-за него не могут не дать автокредит. Это незаконно.

Важно! Действующим законодательством РФ не предусмотрено страхование жизни при взятии кредита на авто.

Согласно ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей» человек может в любое время отказаться от страхования жизни при автокредите. Однако после вступления страховки в силу, страхователь может взимать деньги, как компенсацию на понесенные расходы.

Какой страховой полис нужен при покупке машины

Единственный обязательный полис – это КАСКО. Он предусматривает страховку транспортного средства, а соответственно и заемщика от непредвиденных денежных трат.

Сколько стоит страхование жизни при автомобильном кредите

Несмотря на то, что даже законодательство на стороне заемщика, приобретение полиса все равно остается обязательным условием для выдачи автокредита. Только так банки могут застраховать себя от материальных потерь.

Сколько стоит оформление полиса зависит от многих факторов, а именно:

  • сумма займа (основополагающий фактор);
  • страховая сумма, которую нужно будет вернуть при наступлении страхового случая;
  • на какой срок берется автокредит;
  • на какой период оформляется страховка (на весь период или на часть);
  • условия труда заемщика (имеется ввиду травмоопасность);
  • возраст и пол клиента, состояние его здоровья.

Стоимость страхования жизни в среднем не превышает 1-1,5% от суммы покупки, однако в некоторых случаях цена может достигать 5%.

Как оформить отказ на страховку при покупке ТС и вернуть деньги за полис

Волнующий вопрос, как взять автокредит без страховки, если его не дают. Существует множество способов, чтобы отказаться и избавить себя от лишних забот. Законного основания в навязывании полиса банки не имеют, от этой услуги можно отказаться. Действуют они исключительно в корыстных целях, поэтому заемщикам тоже можно хитрить.

Как отказаться от страхования жизни зависит от того, на каком этапе находится клиент: взял ли он кредит или только сделал запрос в банк, оформил ли он полис. В каждом случае есть свое решение, но придется писать заявление на отказ.

Оно должно содержать такую информацию:

  • реквизиты банка и СК;
  • личные данные: Ф.И.О., адрес проживания, номер телефона;
  • номер договора и дату его оформления, срок действия;
  • основные условия автокредита;
  • расчет выплаченной суммы;
  • прошение о возврате денег;
  • подпись и печать.

К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие его правоту. Это копии паспорта, договора, платежек по выплате кредита и т. д.

Чаще деньги удается вернуть всегда, но вот в полном или частичном объеме, зависит от ситуации. Но есть одно «но». В договоре страхования жизни может быть пункт, что при его расторжении деньги клиенту не возвращаются. Нужно быть внимательным.

Причины отказа клиента:

  • неверно составленное заявление;
  • окончание периода охлаждения;
  • наступление страхового случая;
  • окончание срока исковой давности.

Если мирным путем решить вопрос не удается, то придется писать заявление в суд.

В момент подписания документов

выгоднее всего отказаться от полиса до подписания соглашений, в таком случае точно не будет никаких штрафных санкций, проблем с расторжением страховки. но здесь нужно действовать грамотно.

сразу ставить в известность сотрудников банка не стоит, иначе кредит они не дадут. после того, как заявка на покупку транспортного средства будет одобрена, необходимо сказать, что страховка жизни не нужна. затем внимательно прочитать договор, чтобы там не было пунктов о получении полиса. вот так просто отказаться.

после оформления полиса

с начала 2018 г. в рф действует закон о том, что в течение 14 дней после оформления страховки от нее можно отказаться, причем страховщик обязан вернуть деньги в полном объеме. поэтому после получения полиса необходимо писать заявление на отказ от него. по закону страховщик вернет деньги в течение 10 дней.

отказаться от страхования жизни намного сложнее после окончания двухнедельного периода охлаждения. с каждым днем заемщик будет терять деньги.

примечание! если с момента оформления страховки пройдет больше 6 месяцев, то вероятнее, что требования клиента не будут удовлетворены.

заемщики, у которых страховые суммы превышают 50 тыс. руб. имеют право запросить у страховщика отчет о трате своих денег.

письменное заявление в банк

его нужно подавать в том случае, если страховка прописана в кредитном договоре. оно идентично, что и для страховой компании.

обращение в роспотребнадзор

если страховщик не принимает отказ от страховки, можно обратиться в роспотребнадзор. действия застрахованного аналогичны, что и при обращении в ск. необходимо написать заявление, предоставить копии документов, а также приложить ответ банка или страховщика о нежелании удовлетворять требования клиента.

при досрочном и плановом погашении

если автокредит был погашен досрочно, то зачастую страховые компании не спешат с выплатой страховки. чтобы вернуть деньги, приходится идти напролом.

важно! в договоре может быть пункт, что при досрочном погашении кредита, договор страхования жизни расторгается.

клиенту нужно обращаться непосредственно в ск. свои требования нужно оформить документально. необходимо предоставить такие документы:

  • заявление на отказ в двух экземплярах;
  • копию кредитного договора
  • справку о погашении займа.

если страховка являлась одним из пунктов кредитного договора, то за возвратом денег нужно обращаться не к страховщику, а в банк.

важно! в течение месяца после обращения клиент должен получить письменный ответ. если это не произошло, то можно смело писать заявление в суд.

при плановом погашении займа отказаться от полиса и вернуть деньги не удастся. действие кредитного договора заканчивается одновременно со страховым.

через суд

необходимо написать исковое заявление, предоставить копию договора, паспорта, платежек. однако, чтобы отказаться от страховки нужно в суде доказать, что она была навязана.

не имея аудиозаписи разговора со страховым агентом или сотрудником банка это будет крайне сложно. лучше всего решать все конфликтные ситуации мирно, так как в случае отказа в иске все судебные затраты ложатся на истца.

где получить автокредит без страховки

Практически все банки предлагают получить полис при оформлении автокредита, так как им это выгодно, однако не все на этом настаивают. Если финансовое учреждение является партнером СК, то вероятнее, что страхование жизни все же будет оформлено. Сотрудники банка приложат к этому максимум усилий.

Список учреждений, которые не будут навязывать страховку по автокредиту:

  • ВТБ;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Совкомбанк;
  • Возрождение;
  • МКБ.

Некоторые из них предлагают достаточно выгодные условия кредитования.

Хотя они и не навязывают страхование жизни, однако они могут внушать заемщикам, что без полиса им вряд ли дадут автокредит. Некоторые не выдерживают морального прессинга и соглашаются на страховку.

Обман банков

Возвращать страховые суммы СК не хотят, поэтому не рассказывают о том, что существует 14-ти дневный период охлаждения, когда можно отказаться от страхования жизни без материальных затрат.

Но даже те, кто знают о нем, могут попасть в ловушку. Банки придумали новую услугу – коллективную страховку. Причем клиент невольно становится жертвой, даже не подписывая никаких бумаг. Это происходит так.

Кредитор и СК подписывают друг с другом соглашение о коллективном страховании. Согласно ему все клиенты банка, которые берут кредит, на «добровольной основе» становятся застрахованными лицами. Делается это не только для того, чтобы навязать полис. Намерения страховщика более корыстные.

Дело в том, что период охлаждения распространяется только на те страховки, которые заключены между юридическим и физическим лицом. То есть это заемщик и страховщик.

В случае коллективного страхования договор заключается между двумя юридическими лицами. Полис выдается конкретно не на застрахованного, а на банк. Все его клиенты находятся на одинаковых условиях.

Отказаться от страховки жизни заемщик не может, если только банк не предоставит возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию.

Клиентов могут обманывать и другим способом. Например, в Русфинанс банке полис не навязывают, однако процентная ставка достигает 20% годовых. Это воровство.

Если страхование жизни не нужно, то следует отказаться от него до подписания бумаг. Страховая система устроена так, что вернуть полис будет крайне сложно, даже если закон на стороне застрахованного лица. Страховщик никогда не будет работать себе в убыток, а тем более самостоятельно не предложит отказаться от страховки.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/mediczinskoe-strahovanie/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5d66483cc7e50c023b8c9e43/5d83ec021e8e3f00ae70fe86

Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?

Страхование жизни и здоровья при автокредите

При оформлении кредитов, в том числе и на покупку автомобиля, банки предлагают оформить страховой полис, тем самым они уменьшают риск возникновения задолженности, если заемщик, например, потеряет трудоспособность.

Часто банки даже не предоставляют клиентам выбора, оформляя договор принудительным образом. А выгодно ли страхование жизни при автокредите заемщику?

Условия при покупке машины

Довольно сложно найти банк, где можно оформить автокредит без страхования жизни и здоровья.

В страхование автокредита может входить как страхование жизни, так и страхование автомобиля.

Так как банки и страховые компании тесно сотрудничают между собой, то в заключении страховых договоров заинтересованы обе стороны.

Банк, оформляя клиенту договор страхования жизни и здоровья, пытается максимально минимизировать риск невыплаты автокредита.

Застрахованное лицо, разумеется, тоже имеет выгоду, так как при наступлении страхового случая, долг не ляжет на плечи членов семьи, а будет погашен страховой компанией.

В различных страховых организациях условия могут отличаться, но, как правило, в страховом полисе содержится исчерпывающая информация.

Выплата

Страховая сумма — это размер денежных средств, которые выгодоприобретатель получит при наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования жизни и здоровья при автокредите.

Могут быть следующие варианты:

  • полная стоимость приобретаемого автомобиля;
  • сумма выданного банком кредита, с учетом оплаченного первоначального взноса за покупку;
  • остаток долга — страховая компания при наступлении страхового случая выплатит только ту часть задолженности, которую клиент еще не успел погасить.

Если страховка жизни оформляется сотрудником банка при заключении договора на покупку авто в кредит, то чаще всего страховая сумма выбирается равная сумме выданного займа.

Срок действия договора

Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит по срокам имеет такие варианты:

  • страховка оформляется на период, равный сроку кредитного договора;
  • страховой договор заключается на 1 год с обязательным условием ежегодной пролонгации.

Выгодоприобретатель

Это тот, кто получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

При оформлении автокредита выгодоприобретателем является банк.

Именно кредитору будут выплачены денежные средства по договору страхования жизни и здоровья.

Страховая премия

Это платеж, который вносит страхователь в соответствии с заключенным полисом страхования жизни и здоровья при автокредите.

Размер платежа зависит от страховой суммы и определенного коэффициента, используемого для расчета финансовой организацией.

Примерная стоимость

Если страхование жизни при покупке машины в кредит оформляется клиентом самостоятельно в страховой компании, то, чтобы рассчитать сколько стоит полис, будут учитываться ряд показателей:

  • размер страховой суммы, которую компания должна будет выплатить при наступлении страхового случая;
  • срок оформляемого кредита — чем дольше за плательщиком будет числиться долг, тем выше окажется стоимость полиса;
  • образ жизни — учитывается наличие опасной профессии у страхователя, в таких случаях страховка обойдется дороже;
  • возраст — клиенты 40+ относятся к группе риска, что увеличивает размер страхового взноса;
  • перечень страховых случаев — чем больше случаев охватывает страховка, тем больше будет ее стоимость.

В большей степени цена страховки жизни при автокредите зависит от суммы займа.

Если полис оформляется в банке во время получения кредита, то стоимость страхового полиса, как правило, рассчитывается как определенный процент от суммы займа (1 —1,5%).

Пример расчета

Если сумма кредита равна 500 тыс. руб., а банк применяет коэффициент 1,5 %, то страховой взнос составит 7 500 руб.

Перечень застрахованных событий

В договоре страхования жизни и здоровья при автокредите указывается перечень случаев, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить указанную в договоре сумму выгодоприобретателю.

К стандартному перечню страховых случаев относятся:

  • смерть заемщика;
  • внезапная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение штата);
  • присвоению заемщику 1, 2 нерабочей группы инвалидности;
  • травма, которая стала причиной нетрудоспособности лица.

К перечню страховых случаев при оформлении автокредита, как правило, не относят:

  • смерть заемщика в результате самоубийства;
  • увольнение с работы по собственному желанию;
  • болезнь и временная нетрудоспособность заемщика.

В некоторых компаниях к перечню страховых случаев относят развитие тяжелого заболевания, из-за которого заемщик не может выполнять свои трудовые функции.

Обязательно или нет?

Многие клиенты ведутся на уловки сотрудников банка, которые утверждают, что без страхового полиса никто им автокредит не выдаст.

Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Но стоит обратиться к законодательству, как становится понятно, что требования о необходимости страховке при автокредите ничем не подкреплены.

Обязательство заемщиков по страхованию своей жизни и здоровья при оформлении автокредита нигде не обозначено.

Банк имеет право при покупке машины в кредит предложить клиенту страхование жизни.

А клиент имеет полное право отказаться от оформления таких дополнительных продуктов.

Кроме того, если договор все-таки заключается, то стоимость страхового взноса должна озвучиваться клиенту до подписания бумаг.

На практике многие заемщики часто узнают о наличии самого договора страхования жизни и о сумме, которую за него придется оплатить, уже после подписания документов на автокредит.

Не все клиенты знают, но даже после заключения договора имеется возможность от него отказаться.

Закон о кредитовании авто

Отдельного нормативного акта, который бы регулировал автокредитование, не существует. Процедура попадает под нормы Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

В ч.2 ст.7 №353-ФЗ говорится о том, что кредиторы при оформлении кредитной сделки могут предлагать клиенту дополнительные финансовые продукты, включая страхование.

Также сказано, что кредитор должен предоставить возможность клиенту дать согласие или отказаться от оформления дополнительных услуг. Свой ответ клиент фиксирует в заявлении.

В соответствии с ч.10 ст.7 №353-ФЗ кредитор обязан предложить заемщику заключение кредитного договора без оформления страхового полиса, если законодательством не предусмотрено обязательное страхование при получении займа.

Так, при покупке авто в кредит законодательство не предусматривает обязательное страхование жизни заемщика.

Плюсы и минусы

Главный плюс в оформлении страхового полиса при заключении кредитного договора — это то, что заемщик может не тревожиться о том, что его близким нужно будет выплачивать долг, например, если он потеряет трудоспособность.

Страховая компания при наступлении страхового случая берет обязательства по выплате долга банку на себя. Также при оформлении полиса страхования жизни и здоровья банк предлагает заемщику более низкий процент по автокредиту.

Но имеются и минусы.

Так как услуга не бесплатная, то заемщику придется заплатить определенную сумму за оформление страховки жизни.

Стоит отметить, если полис оформляется в банке, то его стоимость включается в тело автокредита, а, соответственно, годовые проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Часто, по договоренности между банком и страховой компанией, клиентам, при оформлении кредитов, предлагаются невыгодные страховые продукты, и заемщику часто приходится переплачивать, так как банки без страхования жизни и здоровья отказываются предоставлять автокредит.

Возможно ли отказаться?

Сотрудники банка настойчиво утверждают, что страхование жизни при автокредите обязательное, но это не так.

Клиент может уверенно отказаться от заключения страхового договора еще в момент оформления кредита, нужно только настоять на своем и не поддаваться на уловки банковских работников.

После оформления в течение периода охлаждения

Центробанком было издано указание, в котором было обозначено новое понятие — «период охлаждения».

Это тот период времени, в течение которого клиент может отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/pri-avtokredite

Страхование жизни при автокредите

Страхование жизни и здоровья при автокредите

Сотрудничество банков и страховых компаний оказалось настолько выгодным, что сформировало целое страховое направление – банкострахование. И банкострахование приносит страховщикам более 40% сборов по личным страховкам.

Стоит ли удивляться, что страхование жизни при автокредите стало нормой, если страховой сектор в этом так заинтересован? Он стимулирует кредитные организации комиссией.

Другой вопрос, как действовать заемщику, чтобы ему не навязали страхование жизни по завышенной стоимости. Разберемся, можно ли этого избежать.

Зачем нужно оформлять полис

Хотя страхование жизни при получении автокредита стало камнем преткновения в секторе потребительского кредитования, относиться к нему по умолчанию негативно не стоит. Да, банки навязанными продуктами снижают лояльность, но сам полис выгоден всем.

  1. Страховщик получает нового клиента.
  2. Банк имеет гарантии возврата на случай, если с получателем займа что-то случится. Этим он и обосновывает «обязательность» полиса (снижение дополнительных рисков).
  3. Клиент получает гарантии исполнения обязательств, выгодную процентную ставку по автокредиту (согласие заключить полис гарантирует снижение тарифа на 2–5 процентных пункта) и финансовую защиту интересов.

Продукт работает не только в части обслуживания кредита. При получении травм, присвоении инвалидности, в случае смерти застрахованного лица страховщик обязан выплачивать средства его семье или ему самому.

В зависимости от страховой суммы размеры выплат могут отличаться. Самые дешевые договоры предполагают закрытие остатка по кредиту. Поскольку банки имеют свои проценты с каждого страхового полиса, его стоимость отличается для разных клиентов (зависит от «аппетитов» кредитного эксперта).

Обязательно ли страхование жизни заемщика при автокредите

Закон (ГК) четко обозначил позицию: потребительское кредитование не требует заключения страхового контракта. Того же мнения придерживается Центробанк, потому он лоббировал и добился утверждения нормы, которая позволяет заемщику «перегореть» или «охладиться» – передумать оформлять полис в течение пяти дней с момента его заключения (с 1 января 2018 – в течение 14 дней).

Но закон о работе банков оставляет за кредитором право отказать в выдаче без объяснения причин. Это и делает страхование жизни при автокредите обязательным. Если для банка его комиссия от страховщика принципиальна, то он попросту откажет в займе.

На новый автомобиль

Новый автомобиль стоит дороже подержанного: сумма займа растет – растут риски кредитора, для их снижения страхование жизни при оформлении автокредита становится необходимым (за исключением покупки бюджетных машин). Потому при приобретении такого транспорта банк с высокой долей вероятности будет настаивать или мотивировать клиента оформить полис. Альтернативы:

  • внесение большего аванса (от 35–40%) – повод согласовать кредит без страховки;
  • увеличенный процент по автокредиту или сокращенный срок (до 1–3 лет);
  • наличие страховки (ДМС, от несчастных случаев) у потенциального заемщика.

Рекомендуем:  Процентные ставки по автокредитам

По последнему условию банк не всегда пойдет навстречу, поскольку в действующем страховом контракте не прописан пункт о том, что он выступает выгодополучателем.

На подержанный транспорт

Транспорт б/у часто оформляется нецелевым кредитом. Многие банки уже отменили для таких программ обязательность страхования жизни и здоровья заемщика.

Здесь выше шансы получить кредит без полиса. Но многое зависит от суммы и условий конкретного кредитора.

При льготном кредитовании по госпрограмме

Автокредит с господдержкой выдается на таких условиях:

  • заем – только на машины, которые участвуют в госпрограмме;
  • стоимость авто – до 1,45 млн рублей;
  • первоначальный взнос – 20% (с 2018 года это необязательно, доступны льготные кредиты без аванса);
  • весь срок погашения займа – до трех лет;
  • валюта – рубли.

Это полный список ограничений, требований по страховке в них нет. То есть клиент имеет право отказаться нее и получить льготную ставку 10% годовых.

Последствия отказа

Но в случае отказа банк вправе действовать «методом кнута»:

  • повысить процент (при подключении к госпрограмме это несущественная угроза, но в случае покупки автомобиля стоимостью 1,455 млн рублей и выше она важна) на 2–5 процентных пункта;
  • отказать в выдаче;
  • утвердить сумму в меньшем объеме или на меньший срок кредита, чем просит клиент.

Условия

Стандартная схема сотрудничества банка и СК определяет обязательство заемщика застраховать свою жизнь у партнеров кредитора. Списки их в разных кредитных организациях отличаются, с ними надо ознакомиться до заключения кредитного соглашения.

По закону, заемщик имеет право отказаться обслуживаться у страховщика банка. Но здесь банк опять может применить санкции (отказать, повысить стоимость ссуды). Крупные банковские компании обычно формируют свои партнерские портфели из участников топ-20 списка надежности страховщиков.

Пятерка страховых организаций, которые оформляют страхование при оформлении займов и присутствуют в перечнях большинства крупных кредиторов:

  1. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»;
  2. СК Группы ВТБ;
  3. ОАО «АльфаСтрахование»;
  4. ООО «Группа Ренессанс Страхование»;
  5. СПАО «Ингосстрах».

Некоторые из перечисленных страховщиков предлагают специальные условия договора для участников своей финансовой группы.

Нюансы оформления страхования жизни

Большинство страховок заемщикам выдается на условиях коллективного договора страхования. Его принцип действия сводится к пяти пунктам.

  1. Банк заключает контракт со страховщиком.
  2. Каждый новый заемщик «подключается» по упрощенной схеме.
  3. В кредитной организации уже есть бланковые договоры, на которых достаточно подписи клиента, чтобы полис страхования жизни заработал.
  4. Договор подписывается заемщиком (печать и подпись факсимиле страховщика на нем уже присутствует) вместе с кредитным соглашением.
  5. Страховка жизни действует год, затем ее надо перезаключать.

Стоимость услуги страховой компании может быть включена в размер займа. Тогда в графике погашений раз в год месячный взнос увеличивается на сумму годовой страховой премии (так же работает КАСКО).

Если расходы на страхование жизни при автокредите не учитываются в сумме займа, то обязательство его продления прописывается в кредитном договоре. На деле редкие банки проверяют соблюдение этого требования.

Рекомендуем:  Какие документы нужны для оформления автокредита

Выбор СК

Закон разрешает заемщику выбирать страховщика, отказаться оформлять полис и отменить страхование жизни после выдачи ссуды. Банки могут этому воспрепятствовать процентными ставками и решением кредитного комитета (отказ в ссуде). Но если заранее оговорить данный момент с кредитным экспертом, проблем возникнуть не должно.

Страхователь вправе отказаться от страховки жизни в банке и воспользоваться услугами своего страховщика, но тогда:

  • в полисе должна быть третья сторона – банк-выгодополучатель (его подписи не требуется);
  • сумма страховки не может быть меньше размера ссуды;
  • после оформления страхового продукта в банк надо принести копию данного договора.

Сколько стоит страхование жизни заемщика при автокредите

Цена страхования жизни заемщика при автокредите зависит от тарифной политики страховщика. Она рассчитывается:

  • от суммы займа (она определяет страховую сумму в процентах от размера ссуды);
  • возраста получателя ссуды;
  • франшизы (убытки, размер которых страхователь возмещает собственным силами), если она есть;
  • рискового наполнения;
  • банка (его комиссии).

«Чистый» тариф на декабрь 2018 года составляет 0,7–1,2% от заявленной суммы страхования. Но в режиме банкострахования он может вырасти в 2–3 раза. Средняя стоимость страховки жизни, оформленной в банке, – 1,5–2,5%. Для заемщика 55–65 лет она может увеличиться до 3–3,5%.

Что делать, если «навязывают» договор со страховщиком

Варианты действий при нежелании оформлять полис:

  • согласование отказа с кредитором (для клиентов банка с давней и положительной историей часто делают исключения);
  • письменный отказ (банк предложит альтернативное обслуживание, чтобы клиент мог отказаться от полиса, или откажет в ссуде);
  • обращение в суд;
  • заключение договора с последующим его расторжением и возвратом денег за страхование жизни.

Как правильно составить заявление

Заявление на расторжение составляется письменно. Заявитель должен указать свои реквизиты, номер и дату заключения договора займа, страхового полиса, причины отказа от услуги. Единой формы для него нет, правила оформления стандартные:

  • в правом верхнем углу указываются ф.и.о. заявителя, его адрес, телефон, паспортные данные, адресат (фамилия с инициалами, должность);
  • под шапкой идет название документа (заявление);
  • в теле прописываются данные по кредиту, причина расторжения и сумма страховки к возврату («Прошу расторгнуть…»), перечень прилагаемых документов;
  • под текстом ставится дата (слева), фамилия с инициалами и подпись (справа).

Отметка о принятии документа проставляется слева вверху. К заявлению прилагаются договор с банком, копия паспорта и кода, можно добавить страховой полис (это необязательно, у адресата он есть в базе).

Как можно отказаться от страхования жизни при автокредите

Простой способ отказаться от страхования жизни – полюбовный. Можно оговорить этот момент с заемщиком сразу или обратиться в банк, где такая практика возможна. Если финансовая услуга навязывается, у заемщика остается четыре варианта:

  • сменить кредитора;
  • обратиться в Роспотребнадзор;
  • начать переписку с банком на юридическом языке, чтобы решить вопрос в досудебном порядке;
  • обратиться с заявлением в суд.

Рекомендуем:  Как правильно рассчитать стоимость автокредита

Когда можно вернуть уплаченные деньги

Если полис оформлен и оплачен, вернуть страховку можно двумя способами.

  1. Воспользоваться правом расторгнуть договор в период «охлаждения».
  2. Расторгнуть договор при досрочном погашении кредита.

В обоих случаях страховщик обязан вернуть деньги за страховку с вычетом:

  • расходов на ведение дел (обычно составляют 23% от страховой суммы);
  • размера покрытия за время действия полиса (рассчитывается за каждый день действия контракта, если он уже вступил в силу и начал работать на интересы страхователя).

Порядок расторжения

На все расчеты страховщику дается месяц. В течение этого времени он должен рассмотреть заявку о расторжении. Важно указать в заявке просьбу вернуть страховку (неиспользованную премию).

Расторгнуть договор в 2018 году разрешается в течение двух недель с момента его подписания. Алгоритм действий:

  • составляется заявление на имя директора страховой компании, в которой заключен договор (при намерении вернуть деньги надо указать счет или номер карты);
  • заявление передается в офис страховщика (на экземпляре инициатора ставится отметка, это является обязательным условием);
  • в течение месяца страховая организация рассматривает заявку и расторгает контракт.

Когда необходимо обращаться в суд

Если страховщик не реагирует на требования клиента, банк прямо нарушает его права (отказ не обоснован) или с одной из сторон возник серьезный конфликт, остается только обратиться в суд. Это последнее средство. Такая практика сулит свои сложности:

  • надо составить иск (образец можно взять в суде) с требованием вернуть деньги за страховку;
  • инициатор платит пошлины за рассмотрение дела (при решении в пользу истца их возмещает ответчик);
  • времени на решение проблемы уйдет до полугода.

По статистике, суды только в 40% случаев принимают сторону заемщика.

При отказе в первой инстанции у него есть возможность апелляции и обращения в ВР или кассации. Но это дополнительные расходы. При сумме 800 рублей в год за страхование жизни при автокредите они нецелесообразны (исключение – принципиальный отказ).

В каких банках выдают автокредит без личного полиса

Судебное разбирательство – это всегда потраченные деньги, время, нервы и силы. Выгоднее сразу выбрать адекватного займодателя, чем потом судиться с банком. Кредитные организации, которые прописывают в программах возможность взять автокредит без страхования жизни, существуют. Среди них есть и крупные надежные компании:

  • Сбербанк (программы потребительского кредитования в сумме до 5 млн рублей на 5 лет под 13–17%);
  • ВТБ-24 (автокредиты можно оформить без страховки жизни на сумму до 10 млн рублей и срок до 7 лет под 16–22%);
  • «Альфа-Банк» (авансовый платеж от 15% и можно отказаться от страховки жизни при покупке авто стоимостью до 2 млн рублей на 3–5 лет).

Решение по страхованию для автокредита всегда надо просчитывать. Если его цена эффективна (до 1–1,5%), то отказываться не имеет смысла. Средства, потраченные на полис, окупятся за счет сниженного на 2–5 пункта размера процентной ставки. Когда же для займа в миллион рублей банк требует полис за 5–10 тысяч, это уже повод для поиска альтернативных предложений.

Источник: https://VseProFinansy.ru/kredity/avtokredit/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.