+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

Содержание

Автокредит с остаточным платежом

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

Остаточный платеж ориентирован на граждан, которые всегда интересуются новинками автоиндустрии, или на автолюбителей, привыкших менять автомобиль раз в два-три года.

Узнаем подробнее, что такое остаточный платеж по автокредиту.

Buy-back — это банковский продукт, суть которого заключается в следующем: задолженность погашается не по всей сумме автокредита, а только по ее части.

Невыплаченная сумма составляет примерно 20-50% от стоимости автомобиля, и ее переносят на конец кредитного срока. Заемщик должен погасить его единовременно или продать автомобиль в салон.

Пример: клиент оформляет кредит для покупки одного автомобиля. Примерный первоначальный взнос составляет около 40%. В течение двух лет заемщик выплачивает еще часть автокредита.

Последний платеж составляет 35%, и он переносится на конец кредитного периода. Клиент продает свой автомобиль дилеру, если хочет, а прибыль распределяется между оплатой текущего займа и покупкой нового автомобиля, но более престижного.

Способы оплаты остаточного платежа:

  • собственными средствами;
  • реализацией транспортного средства через автосалон;
  • рефинансирование остаточного платежа с увеличением срока оплаты автокредита.

Автокредитование с остаточным платежом оформляется только на новые автомобили определенных марок.

Параметры программы:

  • сумму кредитования определяют по стоимости машины, но она не должна превышать лимит, который был установлен банком;
  • срок кредитования — 12-36 месяцев;
  • размер остаточного платежа — до 55%;
  • процентная ставка по автокредиту — 8-20%;
  • сумма займа — 100 000-10 миллионов рублей.

Берут автокредит с остаточным платежом у дилеров, являющихся партнерами банка. По такой программе можно приобрести автомобили BMW, Mercedes-Benz, Audi, Mazda, Land Rover, Jaguar, Toyota, Volkswagen, Skoda, Citroen.

Требования, которые предъявляются к заемщикам:

  • возраст 23-65 лет;
  • гражданин РФ;
  • наличие регистрации и места жительства в регионе, где работают официальные дилеры салона;
  • стаж работы в РФ 4 месяца на последнем месте работы;
  • контактные данные.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим, каковы плюсы и минусы автокредита с остаточным платежом.

Недостатки:

  1. По программе можно приобрести только определенные модели, также используется не во всех автосалонах. Приобрести поддержанный автомобиль по такой программе не получится.
  2. Выкупается машина для погашения остаточного платежа авторизованным дилерским центром, который заключил договор с покупателем на оказание услуги. Автотранспортное средство должно пройти комплексный техосмотр перед продажей, чтобы выявить поломки, которые снизят стоимость автомобиля. Если машина потеряла свой товарный вид, если она стала неликвидна, автосалон откажется выкупать ее.
  3. Одно из требований салона для участия в такой программе — регулярное техническое обслуживание в своих сервисных центрах. Это недешевая услуга. При отказе от данного требования салон не станет принимать на реализацию машину для погашения остаточного долга. Подтверждается прохождение всех техосмотров специальным документом.
  4. Если пробег выше требуемой отметки, автосалон может отказаться принимать обратно автомобиль.
  5. Если водитель планирует продать машину салону в конце срока, он должен относиться к ней бережно. Мельчайшая царапина станет поводом для отказа или значительного снижения стоимости.
  6. Для программы необходимо обязательно оформить КАСКО, что увеличит размер займа. Владельцу придется каждый год покупать полис, который стоит более 20 000 рублей, за личные средства. Оплату за первый год использования машины могут включить в общую стоимость автокредита.
  7. Первоначальный обязательный платеж — более 20%. Если новая иномарка стоит около 800 000 рублей, придется внести значительную сумму.
  8. Размер остаточного платежа — не менее 20%. Если водитель планирует оставить машину себе, нужно тщательно распланировать бюджет, чтобы погасить займ.
  9. Ощутимая разница между расходами, которые несет заемщик в процессе приобретения и обслуживания (страховка, комиссия, проценты, технический осмотр) и суммой, которую он получает при реализации автомобиля.
  10. Если долг реструктурировать, оплата по кредиту увеличится. При рефинансировании процентная ставка обычно увеличивается на 1,5% — 2%.
  11. Банк имеет право отказать клиенту в продлении выплат долга, если за период кредитования автовладелец допускал просрочки платежей.

Преимущества:

  1. Автовладелец имеет возможность поменять автомобиль на машину более высокого класса.
  2. Ежемесячный платеж ниже, регулируется заемщиком в зависимости от доступной ежемесячной суммы.
  3. Заемщик может самостоятельно выбрать размер остаточного платежа в диапазоне 20%-55%.
  4. Есть гарантия реализации автотранспортного средства для погашения долга. Условие — с автомобилем обращались бережно, на нем нет царапин, вмятин, других следов ДТП, поломок внутри систем.
  5. За всю стоимость заемщик приобретает только первый автомобиль. Последующую машину он приобретает за счет заемных средств с внесением небольшой суммы из личного бюджета.
  6. Заемщик может погасить остаточный долг несколькими способами. Если необходимой суммы нет, остаток продлевается на несколько месяцев. Рекомендуется рефинансировать кредит на срок не более года и с частичным погашением долга, чтобы снизить переплату.
  7. При выкупе автомобиля автосалоном автовладелец имеет право претендовать на большую сумму предложенной дилерским центром. Если клиент получает меньшую выплату, разницу он возмещает из личных средств.

Узнаем, выгодно ли брать автокредит с остаточным платежом.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Условия досрочного погашения автокредита с остаточным платежом во всех банках разные. В каких-то банках требуют уведомить банк заранее. В других банках ограничений и комиссий для досрочного погашения нет.

Обычно банки на своих официальных сайтах пишут, что досрочное погашение возможно в любой момент действия кредитного договора, но уведомить о таком намерении необходимо заранее.

Отличие от классического автокредита: что выгоднее?

Программа может быть выгодна аккуратным заемщикам, которые умеют выбирать популярные и мало теряющие в стоимости автомобили. Или тем покупателям, которые купили автомобиль для заработка. Другим может не хватить суммы на первоначальный взнос или более дорогую модель.

Для классического кредита очень важен размер первоначального взноса (заемщик делает его из собственных средств, и сам долг, который заемщик гасит равными платежами каждый месяц).

Если водитель хочет купить машину за 2 миллиона рублей по программе, которая предусматривает 11% годовых, то он сразу оплачивает первоначальный взнос 20%, т.е. 400 000 рублей.

Три года он будет возвращать 1 600 000 рублей долга и количество начисленных процентов. В месяц он будет платить чуть более 52 000 рублей.

Выплатит он вместе со всеми процентами 1 885 750 рублей. Переплата составит 285 750 рублей.

Структура кредита с остаточным платежом отличается. Как рассчитывается автокредит с остаточным платежом?

Автомобилист 2-3 года гасит часть займа. В конце он должен вернуть отложенную долю заемных средств единовременно. Сумма оговаривается заранее, составляет 20-55% от стоимости машины.

Поэтому ежемесячные платежи меньше, чем при обычном автокредите, даже если ставка немного больше. Если водитель делает тот же первоначальный взнос, 400 000 рублей, но выплату 40% от стоимости авто откладывает, в месяц водителю нужно будет выплачивать значительно меньше, чем при обычном кредите, — 37 529 рублей.

Но в конце единовременно необходимо внести 806 000 рублей. Такая сумма доступна только дисциплинированным людям.

Банками предлагается три способа погашения такого кредита:

  1. Остаток выплачивается из собственных средств. После выплаты машина переходит в полноправное владение покупателя, и он освобождается от всех обременений. Это самый выгодный вариант, если отложенные на последний единовременный платеж деньги работали и генерировали доход весь срок кредитования в большем размере, чем разница в процентах между двумя разными типами займа.
  2. Если полной суммы нет, заемщику предлагают выплачивать ее частями еще два года. Но это не так выгодно, особенно если отложенная сумма велика. Проценты начисляются на всю сумму кредита. За два года придется потерять еще больше средств на процентах. Также нужно тратиться на страховку, так как предмет залога должен быть защищен. Ставка на дополнительный период может повыситься, а банк может отказать в продлении платежа, так как банк не обязан этого делать.
  3. Самый неопределенный вариант. Когда закончится срок кредитования, банк предложит сдать автомобиль в трейд-ин. Разницу между стоимостью выкупа и размером остаточного платежа пускают на первоначальный взнос на новое автотранспортное средство. Таким образом, заемщика подсаживают на новый заем, и окончательный расчет откладывается на более далекую перспективу. Но не всегда банк может принять машину назад. По некоторым программам водителю самому придется договориться с центрами трейд-ин. Ставка повысится на 1% к программе с остаточным платежом и на 2% к классической. На момент подписания договора фиксируют максимальную, минимальную или точную сумму выкупа, но ее будут корректировать, так как цена зависит от состояния авто и его пробега. Более того, в трейд-ин авто всегда оцениваются ниже. Обычно рекомендованная остаточная стоимость автомобиля через три года после покупки составляет около 58% от стоимости нового. Но если заниматься продажей самому, можно попытаться торговаться и выручить еще процентов 10.

Бывает, что сумма выкупа может совпасть с размером остаточного платежа. Период кредитования заканчивается, деньги на первоначальный взнос не возвращаются, машина сдается.

Т.е. водитель теряет только первоначальный взнос. Такой вариант похож на лизинг. Автомобилист как будто оплачивал аренду автомобиля.

Ответить на вопрос, стоит ли покупать машину в кредит с остаточным платежом, каждый должен в соответствии со своими возможностями.

Автокредит на приобретение автотранспортного средства с остаточным платежом — возможность купить новый автомобиль и самостоятельно установить подходящий размер ежемесячных платежей.

Данные условия автокредитования подходят автомобилистам, которые предпочитают раз в 2-3 года пересаживаться на новое автотранспортное средство. Но у программы довольно много недостатков, и с ними необходимо предварительно ознакомиться.

К примеру, если водитель пожелает продать автомобиль обратно в автосалон, ТС могут не принять, если имеются какие-либо повреждения или неполадки.

Часто обязательным условием для участия в программе является оформление КАСКО, тариф выбирает заемщик. Стоимость за первый год могут включить в сумму кредита.

Преимуществом автокредита с остаточным платежом является меньшие ежемесячные выплаты, а также меньшая итоговая переплата, чем при классическом автокредите.

В 2020 году некоторые банки предоставляют возможность автокредитования по программе с государственной поддержкой, которая рассчитана на приобретение машины российской сборки. Тогда переплата по автокредиту снизится почти в два раза.

Но для получения такой услуги необходимы определенные условия. В программе принимают участие зачастую отечественные машины, но можно купить и иномарку, которая также должна соответствовать определенным критериям.

Вас заинтересует:

Источник: http://pravo-auto.com/chto-takoe-ostatochnyj-platezh-po-avtokreditu/

Кредит с остаточным платежом (с отсроченным): что это такое, в чем подвох, что такое выкупная стоимость автомобиля в автокредите

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом активно предлагают автодилеры. Его суть – покупка нового авто с меньшими ежемесячными платежами. Программа предлагает автомобилистам на первый взгляд выгодные условия сделки, но есть определенные нюансы.

Из статьи вы узнаете, в чем суть автокредитов с остаточным платежом, каковы их плюсы и минусы.

Что такое кредит с остаточным платежом

Кредит с остаточным платежом – это программа с лояльными ежемесячными выплатами. Buy-back в мире продаж автомобилей – явление не новое, но в России особой популярностью не пользуется. Кредитование совмещает интересы банка, предоставляющего финансовые средства, и автодилера, выступающего рекламной площадкой.

Отличия от обычного автокредита

Более популярный вариант займа на покупку транспортного средства – обычный автокредит. Его схема следующая.

  1. Покупатель оплачивает первый взнос за выбранную машину (10% и больше от стоимости).
  2. Остальная сумма разбивается на период, обозначенный в договоре (от одного года до семи лет).
  3. Клиент вносит равными долями деньги с процентами до погашения кредита.

Чем больше первый взнос, тем меньший процент насчитает банк.

Автокредит с остаточным платежом работает иначе. Он подходит тем, кто хотел бы менять транспортное средство раз в три года. Суть в том, что заемщик пользуется кредитным автомобилем, находящимся в залоге у банка, выплачивая ежемесячный платеж.

Отличия обычного автокредита от займа с остаточным платежом следующие.

Критерии сравненияАвтокредитКредит с отложенным платежом
УсловияКлиент должен погасить всю стоимость авто в определенный период.Допустима выплата только определенной части в обозначенный период.
График платежейРегулярные ежемесячные выплаты с учетом процентной ставки.Есть отложенный платеж, его нужно погасить одной выплатой. Ежемесячные перечисления банку заканчиваются после оплаченных 50-70% от стоимости транспортного средства.
Сроки кредитованияВыдается на срок от 1 года до 7 лет.Договор с автодилером заключается на 3 года.
ВыплатыРавномерная плата фиксированной суммы каждый месяц.Единоразовая выплата «замороженной» крупной суммы, которую оставляют на конец периода кредитования.

Что такое кредит с отложенным платежом

Кредитование с отложенным платежом отличается лояльными условиями. При buy-back оплата разбивается на три периода:

  1. Первоначальный взнос – от 15% и больше.
  2. Ежемесячные платежи. Клиент прекращает выплату в момент, когда покрыл 50-70% стоимости авто.
  3. Остаточный платеж, который до конца договора нужно внести одним платежом.

Регулярные платежи невысокие. Цель покупателя – выплатить половину стоимости авто. Если он планирует дальше эксплуатировать транспортное средство, в третий период он вносит остаток единым платежом.

Клиент имеет право не выкупать автомобиль у продавца и не выплачивать всю сумму. Он продает его в салон, если у машины сохранен товарный вид. Вырученные деньги делятся на две части. Одну покупатель возвращает в банк, закрывая задолженность. Вторая часть остается у водителя – он может забрать ее себе или снова купить в салоне авто по кредиту с остаточным платежом.

Внимание! Не все дилеры соглашаются выкупать авто. Этот пункт обязательно уточняйте перед покупкой.

Преимущества и недостатки такого кредитования

К Buy-back (второе название такого автокредита) автолюбители относятся с опаской. Внушает сомнение наличие последнего остаточного платежа — не все могут погасить сразу, сумма остается крупная.

Но такой вид займов имеет несколько положительных сторон:

  1. Небольшие ежемесячные платежи. Машина считается залоговым имуществом вплоть до момента выкупа. Понижает выплаты и обязательное страхование.
  2. Возможность поменять транспортное средство без существенных расходов. На выплату за него используются финансы, вырученные после продажи автодилеру машины.
  3. Не нужно искать покупателя на подержанное имущество. Работники автосалона соглашаются принять его.

Но есть и существенные минусы:

  1. Завышенные проценты. Ежемесячные платежи по сравнению с классическим автокредитованием меньше, но переплата оказывается больше. Пролонгация договора делает этот показатель еще выше.
  2. Авто могут не выкупить. Сотрудники автосалона не обязаны объяснять свои действия. Поводом для отказа может послужить незначительная проблема.
  3. В паспорте транспортного средства будет стоять пометка о том, что клиент банка не является владельцем авто. Это приводит к ограничениям – его невозможно продать и обменять, проводить сложные ремонтные работы.
  4. Обязательное дорогое страхование КАСКО.

Важно! Суть Buy-back заключается в аренде авто. Заемщик должен спустя 3 года вернуть имущество в салон в неизмененном виде.

Есть ли подвох

Кредитование с отложенным платежом несет определенный риск для покупателя. Автосалоны не могут гарантировать выкупа транспортного средства. При составлении договора в нем указывается минимальная и максимальная цена машины. Если спустя три года ее оценочная стоимости будет ниже минимальной, дилер откажется ее выкупать.

Причин несколько:

  • транспорт стал участником ДТП;
  • есть механические повреждения;
  • существенный износ;
  • рыночная цена авто с момента покупки снизилась.

Внимание! При выкупе имущества салоном его стоимость будет ниже, чем в случае купли-продажи с рук на руки. Продавать залоговый автомобиль клиент не имеет права.

Если автодилер существенно снизил цену на выкупаемое авто, полученных денег может не хватить на первый взнос за новую модель. Также их может быть недостаточно на погашение оставшейся задолженности. Заемщику придется закрывать кредит из личных средств.

Банки, участвующие в программе

Получить автокредит с отложенным платежом можно в следующих банках.

  1. Сетелем.
  2. ВТБ.
  3. Уралсиб.
  4. ПСА Финанс Рус.
  5. Русфинанс Банк.

Перед покупкой машины стоит поинтересоваться у сотрудников автосалона, с какой финансовой организацией у них заключен договор. Затем обратиться в банк и уточнить детали получения ссуды и ее погашения.

Как получить такой автокредит

Автокредит с отложенным платежом оформляется по тому же алгоритму, как и другие займы.

Требования

К получателю финансов для покупки автомобиля банки выдвигают следующие требования.

  1. Гражданство Российской Федерации.
  2. Постоянная регистрация места жительства на территории РФ.
  3. Минимальный возраст – 21 год.
  4. Максимальный возраст – 65-70 лет.
  5. Стаж на последнем месте работы – от трех месяцев.
  6. Подтверждение платежеспособности клиента. Если половины его месячной зарплаты будет не хватать на регулярный взнос, то заявку отклонят.
  7. Кредитная история. Просроченные платежи, непогашенные задолженности, судебные разбирательства могут стать поводом для отказа.

Внимание! Требования к заемщику могут отличаться в зависимости от финансового учреждения.

Необходимые документы

Для оформления кредита с отложенным платежом требуется следующий пакет документов.

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Копия паспорта транспортного средства.
  3. Копия договора о купле-продаже транспортного средства.
  4. Копия счета для оплаты за автомобиль.
  5. Справка о наличии постоянного источника доходов.

Перед подачей заявки в отделение банка рекомендуется уточнить у сотрудников перечень документов. В разных финансовых учреждениях он отличается.

Порядок действий

Buy-back оформляется по такому алгоритму:

  1. Заполнить форму на получение кредита с отложенным платежом. Подать заявку можно онлайн или лично посетив отделение банка.
  2. Финансовое учреждение принимает решение о кредитовании в течение суток.
  3. В автосалоне выбрать подходящую машину. Оформить сделку с одобренным займом будет проще и быстрее.
  4. Предоставить документы в отделение банка, подписать договор о кредитовании.

Заемщик приобретает полис ОСАГО и КАСКО, это обязательные условия. Продавец откроет в финансовом учреждении лицевой счет. Клиент вносит первый взнос, продолжает выплаты в оговоренный период.

Условия кредитования

Перед тем как подписать договор с продавцом и банком, стоит изучить условия кредита с отложенным платежом.

  • страховой полис обязателен, его оплачивает покупатель машины;
  • продавец имеет право отказаться от выкупа авто в случае, сели оно побывало в авариях и имеет серьезные повреждения;
  • итоговую стоимость транспортного средства установит эксперт — оплачивает его услуги клиент;
  • за 15 дней до внесения платежа заемщик обязан предупредить банк об оценочной стоимости машины и наличии потенциального покупателя.

Если клиент обращается в финансовое учреждение с просьбой о пролонгации договора, сотрудники потребуют подтверждения временного характера финансовых трудностей. Продление контракта возможно только в случае, если заемщик в минимальные сроки снова начнет оплачивать задолженность.

Внимание! Максимальный срок пролонгации – 2 года.

Как они меняются, в зависимости от класса авто

Buy-back – возможность приобрести авто из высшего класса. Условия кредитования в банке варьируются в зависимости от стоимости машины. Если клиент выбрал новую иномарку, его обязывают внести первый взнос в размере 10-20% от полной цены. Для отечественного автопрома этот показатель составляет от 20 до 50%.

Изменяется и срок предоставления займа. Для покупки иномарки доступна опция пролонгации кредита. Для отечественных машин оформить продление будет проблематично.

Как выплачивать остаточную стоимость

В конце периода кредитования у покупателя остается значительная задолженность. Остаточный платеж выплачивается одним разом. Финансовые организации предлагают несколько видов погашения.

Наличными

Погасить остаточный платеж заемщик может собственными наличными средствами. После этого у него исчезают обязательства перед банком и продавцом. Полностью погасив автокредит, покупатель становится владельцем машины, а она перестает быть залоговым имуществом. Автодилер не может ее выкупить.

Выкуп авто дилером

Если клиент к моменту погашения остаточного платежа не имеет обозначенную сумму, он может продать машину в автосалон. Но дилер оставляет за собой право отказаться от выкупа транспортного средства, если его вид не соответствует товарному.

Если продавец согласился купить машину, то вырученные деньги клиент делит на две части. Первая идет на погашение оставшейся задолженности. Вторую он вкладывает в покупку нового авто по отложенному кредиту. Он снова оформляет ссуду и получает те же обязанности.

Пролонгация

Самый невыгодный способ погашения задолженности. Если покупателю понравилась машина, но у него нет финансов для выкупа, он договаривается с банком о продлении сроков займа. Максимально возможная пролонгация – два года. Процентная ставка увеличивается и добавляется к основному долгу. Если условия заемщика не устраивают, его обяжут выплачивать остаточную задолженность согласно договору.

Трейд-ин

Машина клиента сдается в трейд-ин. Разница стоимости выкупа и размера остаточного платежа становится авансом на покупку нового авто по этой же программе. Покупатель снова связывает себя долговыми обязательствами с банком, но получает возможность отсрочить дату последнего транша.

Что такое выкупная стоимость автомобиля по кредиту

Выкупная стоимость автомобиля по кредиту – это установленная цена транспортного средства. После ее выплаты автомобиль перерегистрируется в Госавтоинспекции.

Внимание! Автодилеры могут установить ее ниже остаточного платежа – в таком случае покупателя обязывают оплатить разницу.

В договоре указывается максимальная, минимальная и точная сумма выкупа. Эксперт во время осмотра арендованного транспортного средства может ее корректировать. По этой причине сдавать машину по трейд-ин невыгодно. Ее стоимость будет занижена, а клиент понесет убытки.

Заключение

Кредит с остаточным платежом – вид займа, позволяющий покупателю выплачивать меньшие ежемесячные суммы за взятое авто. Это распространяется только на 50-70% стоимости имущества.

Платеж делится на три этапа – первый взнос, ежемесячные выплаты по процентной ставке, остаток. Его нужно погасить одним платежом. Договор заключается на три года. Возможна пролонгация на невыгодных для клиента условиях. Погасить последний этап можно через выкуп авто дилером. Он может отказаться от сделки, если машина потеряла товарный вид.

Брать такую ссуду в банке рекомендуется в случае, если клиент уверен в своей платежеспособности. Погасить остаточный платеж лучше в срок, чтобы избежать переплаты по завышенным процентам.

Источник: https://kapital.expert/banks/loans/kredit-s-ostatochnym-platezhom.html

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

На сегодня банки активизировались в поисках новых клиентов, и предлагают современные продукты, среди которых выделяется предложение взять кредит на авто с остаточным платежом.

Кредитные эксперты пытаются убедить вероятных заемщиков о преимуществе приобретения автомобиля таким способом.

Люди с недоверием относятся к иностранной системе кредитования из-за непонимания привилегий, предоставляемых кредитным учреждением.

Автокредит с остаточным платежом

Многим не под силу покупка транспортного средства «с нуля», поэтому интересует кредит с остаточным платежом на б/у авто. Вероятные заемщики видят выгоду в небольшом размере ежемесячного платежа. Какую выгоду получает клиент фактически или некоторых моментов в программе кредитования стоит опасаться.

Сведения о программе

Программа «Buy-back» пришла в Россию из-за рубежа, где привлекательна для людей с амбициями, исключающих езду на подержанных авто и не только.

А также для автолюбителей, привыкших постоянно менять машину на престижные и самые современные модели, после появления в автосалонах.

К системе автокредита с остаточным платежом проявили интерес отечественные водители, предпочитающие менять модели автомобилей по истечении трех лет.

Для заемщика понятие остаточного платежа состоит в оплате 20–50% от цены покупаемого автомобиля. После одобрения банком заявки на кредит для покупки авто с остаточным платежом заключается кредитный договор. Заемщик получает возможность купить новую машину, заплатив первичный платеж в размере 20%. Значение этого показателя может быть иным и устанавливается дилером.

Первоначальный платеж в реальности может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если цена авто составит 2 млн рублей. По сути, кредит с остаточным платежом предполагает обратный выкуп автомобиля, поэтому, срок кредитования обычно определяется в три года.

За этот период клиент выплачивает начисленные проценты и частично рассчитывается за автомобиль, то есть совершает остаточный платеж. Размер остаточной стоимости рассчитывается заемщиком и составляет 50% стоимости машины.

Пути выплаты остаточного платежа

Клиент выплачивает кредит равными долями. Программа кредитного учреждения выстроена таким образом, чтобы на момент последней выплаты по авто кредиту у заемщика осталась непогашенная задолженность в крупной сумме. Не у каждого человека найдется достаточно денежных средств. Тогда для выхода из сложившейся ситуации клиент может пойти следующими путями.

  • Предложить автосалону купить машину и вырученными денежными средствами погасить остаточный платеж. На этом история не заканчивается. Оставшиеся деньги заемщик обязан потратить на покупку новой модели в автосалоне, и они засчитываются как первоначальный взнос. По сути, дилер навязывает клиенту покупку новой машины. В этом жирный минус программного продукта. Плюс раскрывается в факте приобретения другой машины.
  • Если заемщика не устраивают два первых пути закрытия задолженности, тогда не остается иных вариантов, кроме как, просить кредитное учреждение предоставить право на реструктуризацию недоимки. За счет продления срока кредитования у клиента появляется шанс погасить остаточный долг.

На практике срок пролонгации договора продлевается на два года. Этот путь крайне невыгоден для заемщика. За первый срок кредитования, определяемый в три года, клиент выплачивает кредитору большую сумму процентов, а тело кредита оказывается погашенным минимально.

Пролонгация договора несет новые убытки заемщику. Требуется полностью выплатить основной долг и завышенные проценты по авто кредиту согласно новым условиям кредитования. Банк не преминет поднять проценты по ссуде.

Это политика кредитного учреждения, получать максимальную выгоду от предоставления кредита на авто с остаточным платежом.

Клиенту приходится соглашаться на грабительские условия, так как невыплата задолженности заканчивается разборками в суде.

  • Из дополнительных вариантов можно попробовать воспользоваться потребительским кредитом в другом банке и этой суммой закрыть остаточный платеж. Такой вариант подойдет владельцам, имеющим острое желание оставить в собственности новую машину.

Ловушка для клиента или благо

Плюсы системы кредита на авто с остаточным платежом для заемщика в преимуществе низкого ежемесячного платежа, возможности смены старой модели машины на новую модель через три года. За престижность приходится выплачивать высокую процентную ставку. Нет гарантии в том, что дилер откажется от выкупа авто обратно.

Цена машины при возвращении в салон может снижаться из-за изменения состояния авто. Если степень износа не устраивает оценщиков салона, клиенту может быть отказано в обратном возврате.

Иногда выплаченных дилером денежных средств не хватает для погашения остаточного платежа по авто кредиту.

При продаже авто в дилерский центр убытки для заемщика очевидны, так как цена авто падает из-за износа, престижности модели на момент возврата.

Резюме

Прежде чем принять решение брать кредит на авто с остаточным платежом следует просчитать все риски. Если владелец планирует не менять машину долгое время, тогда лучше с этой программой кредитования не связываться. Эта система больше подходит для людей с солидным капиталом, привыкших часто менять авто и способных выплатить остаточный платеж собственными деньгами.

Читайте статьи данной тематике на сайте Кредитмониторинг.

Ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. Благодарствуем

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5bdb7d19c6575b00aa876759/5dce4911f91fc7585e532c12

Выгода остаточного платежа по автокредиту

Кредит на покупку автомобиля с остаточным платежом

Банковской системой разработано множество программ кредитования для людей желающих приобрести авто, но не имеющих в своем распоряжении полной суммы. Одним из таких предложений является система расчета Buy Back, или проще говоря автокредит с остаточным платежом. Эта новейшая схема в России появилась совсем недавно. Сделка заключается в соответствии с ФЗ №353 от 21.12.2013 года.

Выгода автокредита с остаточным платежом выражается в низкой процентной ставке и небольших ежемесячных взносах. Отличный вариант для автолюбителей, которые меняют свое транспортное средство каждые пару лет на модель с усовершенствованными техническими характеристиками.

 Что такое остаточный платеж в автокредитовании?

Автокредитование с остаточным платежом уже давно пользуется популярностью в Америке и европейских странах. Эта схема приобретения машины привлекает к себе низкой процентной ставкой, небольшим сроком и удобными ежемесячными взносами. Именно поэтому государством была разрешена программа автокредитования Buy Back.(ФЗ№353 от 21.12.2013).

Существует два сценария, как выплачивается автокредит с остаточным платежом:

  1. Автокредит с остаточным платежом подразумевает внесение определенной ежемесячной суммы с процентами за пользование кредитом и остаточной стоимости машины в конце действия  договора. После этого обременение с ТС снимается, и новый владелец распоряжается им по своему усмотрению.
  2. Кредит с обратным выкупом автомобиля – этот вариант, происходит аналогично первому, но последний взнос оплачивается за счет суммы, вырученной от реализации машины. То есть дилер обратно выкупает авто, а полученные деньги распределяются между погашением кредита и внесением первого взноса для покупки новой машины. Если выручки от продажи не достаточно, заемщик должен доплатить недостающую сумму.

Оба варианта подразумевают внесение первоначального взноса.

Данное предложение распространяется исключительно на новые машины. Приобрести подержанное авто по Buy Back схеме не получится.

Окончательный расчет при закрытии кредита с остаточным платежом можно осуществить:

  • Из личных средств. В этом случае после оплаты всей стоимости авто, полноправным владельцем становится покупатель. С машины снимается обременение;
  • Продать машину в салон и купить другую взамен, при этом погасив долг за счет разницы между стоимостью реализации и остатком долга перед банком. Покупатель пересаживается на новое транспортное средство. Стоит отметить, что не все банки вправе принять машину обратно. Бывают случаи, когда заемщик должен самостоятельно договориться с центрами трейд-ин о выкупе ТС. На момент заключения сделки в договор вносят минимальную и максимальную суммы, за которые будет совершен выкуп. В среднем остаточная цена машины после 3-х лет эксплуатации 58% от первоначальной стоимости.
  • Подать заявление о реструктуризации долга за счет увеличения срока автокредита. Как правило, договор продлевают еще на 2 года. В данном случае процентную ставку могут повысить. Увеличиваются расходы на страховку авто, потому, что объект залога должен быть дополнительно защищен. Существует риск, что банк откажет в просьбе продлить платежи.

Условия автокредитования с остаточным платежом

Процентная ставка по автокредиту с остаточным платежом ниже, чем на стандартных условиях. Цифры варьируют от 8% до 20% .

Погасить кредит вы сможете за 3 года. Минимально допустимый срок оформления 12 месяцев.

Условия автокредита предполагают обязательное внесение первого взноса. Его размер должен быть не меньше 15%, но не более 40%.

В среднем суммы займа колеблются от 100 тыс. руб.. Максимально допустимая стоимость машины, которую можно оформить в кредит с остаточным платежом, 10 млн. руб.

Покупатель самостоятельно определяется с размером последнего взноса. Его минимальное значение – 20%, максимальное – 60%.

На этих условиях можно приобрести машину иностранных производителей. Важно чтобы у дилера был партнер – банковская структура, работающая на таких условиях.

Чаще всего по программе автокредитования с остаточным платежом реализуют не все автомобили в салоне, а лишь часть модельного ряда.

Помимо своевременных взносов заемщик должен соблюдать и другие условия:

  1. Регулярно проводить диагностическое обследование в сервисных центрах за свой счет. В противном случае обратный выкуп авто будет упразднен.
  2. Стараться не превышать уровень пробега, указанный в договоре. Наказание то же.
  3. Водить предельно осторожно. Наименьшие повреждения могут стать причиной снижения выкупной стоимости в разы или отказа.
  4. Оформить КАСКО за собственные средства. Иногда стоимость полиса за первый год пользования включают в сумму кредита.

Если клиент желает реструктуризировать долг, размер переплаты увеличивается в среднем на 1,5-2%.

Важно понимать, что за полную стоимость приобретается лишь первый автомобиль. Все последующие  кредитные покупки будут совершаться с внесением небольшой суммы из личных средств, так как остаточная стоимость первой машины пойдет на погашение долга и зачисления первого взноса. Идеальный вариант для водителей, которые меняют авто каждые 2-3 года.

К досрочному погашению именно по кредиту с остаточным платежом банки относятся по разному. В одних требуют уведомлять о таком решении заблаговременно.

Другие финансовые структуры отбивают охоту пораньше рассчитаться с долгом комиссиями или запретом.

Все дело в том, что проценты начисляются лишь в месяца пользования займом и составляют основную часть платежа, а большая часть остаточной стоимости машины нужно будет вернуть лишь  при последней оплате.

Кто может получить кредит с остаточным платежом?

Обратиться за автокредитом с остаточным платежом можно уже в 23-летнем возрасте. Предельно допустимый возраст для подачи заявки – 65 лет.

Важно официально работать не меньше 4 месяцев на последнем месте.

Предложением оформить займ для приобретения машины могут только граждане РФ.

Нужно быть зарегистрированным в регионе, где находятся официальные дилеры салона и проживать по этому адресу.

Пример расчета разницы между реальной стоимостью автомобиля и конечной стоимостью авто в кредит

На примере наглядно показано, как просчитать переплату, размер ежемесячных взносов другие показатели автокредита по системе Buy Back.

Для проведения расчетов возьмем следующие условия кредита:

  • Стоимость автомобиля — 1 млн. 200 тыс. руб.;
  • Переплата — 10 %;
  • Авансовый платеж — 25%;
  • Срок действия договора — 3 года;
  • Последний платеж — 50%.

Произведем расчеты:

1 200 000 * 25% = 240 тыс. руб.

1 200 000 – 240 000  = 960 тыс. руб.

  • Последний платеж должен быть:

1 200 000 * 50% =  600 тыс. руб.

  • Основной долг, который нужно вернуть в течение 3-х лет:

960 000 – 600 000 = 360 тыс. руб.

  • Это значит, что каждый месяц, на погашение основного долга будет идти:

360 000 : 36 = 10 тыс. руб.

  • Переплата начисляется на основной долг:

960 000*0,1/12=8 тыс. руб. в месяц.

  • Ежемесячный платеж будет равен:

10 000 + 8 000 = 18 тыс. руб.

  • Сумма, которую нужно будет вернуть за 3 года:

18 000 * 36 + 600 000 =  1 млн. 248 тыс. руб.

  • Итоговая стоимость машины, приобретенной в кредит равна:

1 248 000 + 240 000 = 1 млн. 488 тыс. руб.

  • Переплата за 3 года составляет:

1 488 000 – 1 200 000 = 288 тыс. руб.

Необходимые документы для оформления займа

Для оформления автокредита с остаточным платежом заемщик должен предоставить в банк следующие официальные бумаги:

  • заполненный бланк-опросник;
  • заявление соответствующего образца;
  • паспорт гражданина РФ;
  • второе удостоверение личности. В этом качестве могут выступать водительские права или пенсионное удостоверение;
  • справка о доходах за последние 4-6 месяцев;
  • копия трудовой книжки или договора по найму;
  • мужчины в возрасте до 27 лет должны взять с собой военный билет.

Данный перечень документов общий, банковская структура в праве его расширить на свое усмотрение.

Пошаговая инструкция получения автокредита с остаточным платежом

Оформление автокредита с остаточным платежом аналогично взятию  любого классического финансового займа для покупки машины. Процедура состоит из следующих этапов:

  1. Для выбора наиболее оптимального варианта нужно изучить хотя бы несколько предложений разных финансовых структур.
  2. Для уточнения действующих условий предоставления кредита лично посетить выбранный банк. Так вы сможете задать все волнующие вопросы до заключения сделки.
  3. Сбор необходимых документов и подача заявки.
  4. Ожидание решения по кредиту может занять 2 недели.
  5. Выбор автомобиля, который соответствует одобренным банком параметрам.
  6. Внесение аванса и подписание договора.
  7. Ожидание момента, когда деньги поступят на счет продавца.
  8. Финальный этап – приобретение страховки и выполнение других регистрационных действий.
  9. Оплата взносов согласно графику погашения задолженности.
  10. Внесение последнего платежа или оформление выкупа авто для закрытия кредита.

Пример выгодного автокредита с остаточным платежом

Выгоден ли кредит на машину с остаточным платежом, каждый решает для себя сам, исходя из своего финансового положения. Естественно, что нужно отдавать предпочтение условиям с небольшой переплатой.

Лучше чтобы большая часть долга была распределена по ежемесячным платежам.

Если вы планируете оставить машину себе, а не пересаживаться на новую по завершению кредита, тогда  проследите, чтобы остаточный платеж был в пределах 20%. В противном случае будет очень накладно вернуть сумму.

Если же обратный выкуп машины салоном входит в ваши планы, желательно чтобы последний взнос был побольше.

Банки, которые  выдают кредиты с остаточным платежом

Система Buy Back выгодна для автосалонов. С его помощью быстро находятся постоянные покупатели. Тем не менее, найти место, где можно купить машину на этих условиях сложно.

Объясняется этот факт малым количеством банков, решивших работать по новой схеме.

То есть обычные банки не имеют в перечне предоставляемых услуг «Остаточный платеж», нужно обращаться в автобанки, занимающиеся продвижением определенных марок автомобилей.

Если поискать, можно найти финансовые учреждения, специализирующиеся по этому профилю. В таблице ниже приведены такие банки и их условия.

Наименование банкаСтавкаАвансСрокРазмер последнего платежаСуммаТребования к машине
Фольксваген банк Рус13,7%15%1-3 года. Досрочное погашение отсутствует.От 20%120 тыс. руб. – 4 млн. руб.Года выпуска -2017, 2018. Торговый марки: Ауди, Шкода, Фольксваген.
Сетелем Банк (Дочерняя организация Сбербанка)От 14,3%От 20%До 3 летот 30%1 – 4 млн. руб.Обязательное страхование КАСКО (стоимость полиса можно включить в кредит). Можно приобрести только легковые автомобили
Мерседес Бенц Банк РусОт 7,9%От 20%1-3 года. Досрочное погашение без комиссии.До 60%До 10 млн. руб.Новые легковые авто.
ВТБОт 13,9%От 20%3 годаДо 50%До 7 млн. руб.
Русфинанс банк13,3-15,8%От 20%3 годаДо 50%От 50 тыс. руб. – до 5 млн. руб.Автомобили марки Hyundai

Стоит отметить, что правительство РФ старается поддерживать отечественный рынок, поэтому были разработаны программы с господдержкой. Они  помогают сократить переплату на 50%. Но подобное предложение распространяется исключительно на автомобили российской сборки.

Из машин иностранных марок по данной схеме можно приобрести:

  • БМВ;
  • Мерседес-Бенц;
  • Мазду;
  • Тойоту;
  • Шкоду;
  • Ланд Ровер;
  • Ауди;
  • Фольксваген.
ВопросОтвет
В чем выгода автокредита с остаточным платежом?По данной схеме легче менять машину на более дорогостоящую модель. Заемщик может корректировать текущий взнос, исходя из своих возможностей. Клиент сам принимает решение, каким будет последний платеж 20% или 50%. За полную стоимость приобретается только первая машина, далее она  может выступать как средство частичной оплаты первого взноса на покупку нового ТС.
В каких случаях дилер может отказаться от выкупа автомобиля?Производитель не обязан выкупать ТС обратно. Данная процедура проводится на его усмотрение.
Какие варианты оплаты последнего взноса автокредита, если  обратный выкуп невозможен?Погашение задолженности наличными из собственных средств.
Можно ли закрыть автокредит с остаточным платежом досрочно?Досрочное погашение в большинстве случаев только приветствуется. Хотя есть и исключения. Например, Русбанк не дает такой возможности своим клиентам. В этом случае заемщик должен производить оплату согласно графику.
Обязательно ли страховать машину, приобретенную по программе автокредитования с остаточным платежом?Да, страхование КАСКО и ОСАГО  обязательны. Их покупка осуществляется за счет заемщика.

Источник: https://avto-praktik.ru/avtokredit/vygoda-ostatochnogo-platezha/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.