+7(499)-938-42-58 Москва
+7(800)-333-37-98 Горячая линия

Автокредитование с обратным выкупом

Содержание

Что такое автокредит с обратным выкупом?

Автокредитование с обратным выкупом

Согласно статистике, около 20% всех автомобилей в России были куплены в кредит, и с каждым годом эта цифра растет. Это, конечно, не так много, как в США или Европе (80% и 60% соответственно), но эти 20% в денежном эквиваленте составляют около 9 млрд долларов. И в связи с тем, что интерес россиян к автокредитам постоянно растет, банки стараются придумывать новые кредитные программы.

Например, интересным предложением может быть автокредит с обратным выкупом. Данная услуга пришла в Россию из Европы, где она уже обрела свою популярность. Что касается россиян, то не так уж много людей знает, что это за кредит.

Что такое buy-back автокредит?

Автокредит с обратным выкупом автомобиля (по-английски такая услуга называется buy-back) лучше всего подходит для тех автолюбителей, которые не привыкли пользоваться транспортным средством долгое время и меняют его каждые 3-5 лет.

Причины могут быть разные: к примеру, потребителя не устраивает вместимость кузова его личного автомобиля или выяснилось, что транспортное средство расходует слишком много топлива и т.д.

Для этого и была придумана такая кредитная программа, как buy-back автокредит.

Кроме того, эта услуга сможет решить довольно непростую задачу перепродажи подержанного автомобиля, ведь теперь этой проблемой будут заниматься кредиторы. Хотя выгоду от такого вида автокредита получают не только заемщики, но, естественно, и банковские учреждения, поскольку кредитные деньги все время находятся в обороте.

Суть автокредита с обратным выкупом заключается в следующем: потребитель берет авто в кредит, но выплачивает не полную стоимость транспортного средства, а лишь некоторую его часть.

После этого у него появляется возможность приобрести новый автомобиль, а подержанное транспортное средство возвращается банку в качестве первоначального взноса.

Если же первая машина очень понравилась владельцу и он не хочет ее менять, то можно забрать авто себе, предварительно выплатив оставшуюся часть долга.

Кроме того, заемщик может также продать свой кредитный автомобиль, а затем за счет полученных средств расплатиться с банком за предоставленную услугу.

Если же на момент выкупа авто клиент не обладает достаточной суммой, чтобы погасить весь долг, банковское учреждение может пойти ему навстречу и выдать недостающие средства в рассрочку.

Но тут есть одно условие: срок погашения всего кредита не должен быть больше 5 лет.

Благодаря такой гибкой политике финансовых учреждений купить себе новый автомобиль в кредит смогут даже не самые богатые граждане: ежемесячный платеж кредита с обратным выкупом намного ниже, чем аналогичная выплата по стандартным кредитным программам.

Кроме того, потребителей привлекает и то, что после выплаты определенной суммы они смогут снова купить себе новое, более дорогое и качественное авто.

Отличие автокредита buy-back от других кредитных программ

Buy-back немного похож на популярную схему под названием trade-in, которая уже давно предлагается во многих автосалонах.

По такой схеме автодилер выкупает транспортное средство у владельца, а затем засчитывает ее стоимость для покупки новой машины.

Но тут есть один нюанс: если автомобиль был приобретен в кредит, то заемщик не сможет его продать до тех пор, пока не выплатит весь долг. То есть воспользоваться услугой trade-in не получится.

Если же транспортное средство приобретается не по стандартной кредитной программе банка, а по схеме buy-back, то по ней изначально планируется, что заемщик будет продавать автомобиль в конце срока кредитования (в этом buy-back похож на trade-in). Но, в отличие от trade-in, теперь присутствуют уже 3 участника: клиент, автодилер и банковское учреждение.

При покупке автомобиля по схеме buy-back банк тоже выдает кредит. Но теперь большую часть долга (от 30 до 60%) придется погашать не ежемесячными платежами, а одноразовым платежом в конце срока кредитования. Благодаря этому размер ежемесячных платежей по схеме buy-back оказывается намного меньше, чем по обычной кредитной программе.

Но поскольку в конце срока кредитования довольно большая сумма долга остается еще не выплаченной, то у заемщика есть 2 варианта: либо заплатить эту часть и забрать транспортное средство себе, либо продать машину согласованному с банком автосалону. Во втором случае остаток кредита погашается за счет вырученных с продажи средств, а оставшаяся сумма будет засчитана в качестве первоначального взноса для покупки нового автомобиля.

Если стоимость машины очень сильно упала на момент продажи или ее владелец по каким-то причинам не хочет продавать свое авто, но выплатить оставшуюся часть денег не может, то появляется третий вариант. Банковское учреждение может предложить заемщику взять в кредит определенную сумму. То есть снова будет подписан кредитный договор, но уже без возможности обратного выкупа машины.

Услуга buy-back похожа на лизинг, при котором транспортное средство берется в аренду, а затем либо выкупается, либо возвращается.

Но в то же время этот вид кредита похож и на услугу trade-in, которую предоставляют автодилеры.

Плюсы и минусы автокредита buy-back

У каждого кредита всегда есть свои преимущества, но присутствуют и недостатки. Среди преимуществ автокредита buy-back можно отметить:

  • размер ежемесячных взносов при оформлении buy-back гораздо меньше, чем по обычным кредитным программам;
  • кредит buy-back можно погасить досрочно;
  • если автокредит выдавали в рублях, то при сильном скачке доллара цены на новые авто тоже вырастут, а это значит, что стоимость на подержанный автомобиль в рублях тоже вырастет.

Среди недостатков автокредита buy-back следующие:

  1. На момент выкупа транспортное средство должно быть в идеальном состоянии. Невыполнение этого условия может сильно повлиять на сумму, которую в итоге получит заемщик за этот автомобиль.
  2. У некоторых автодилеров существуют очень жесткие требования и ограничения к транспортному средству: пробег авто, эксплуатация и т.д.
  3. Иногда от заемщика могут требовать, чтобы ремонт транспортного средства всегда осуществлялся в конкретном автосервисе.
  4. Существуют определенные ограничения и по маркам авто. Как правило, оформить кредит с обратным выкупом можно только на американские или европейские автомобили и только у официальных дилеров.

При оформлении автокредита buy-back нужно учитывать и некоторые его особенности. Например, нужно знать следующие нюансы:

  • купить авто по схеме buy-back можно только у автодилеров, которые сотрудничают с банковскими учреждениями;
  • средний срок кредита buy-back – до 3 лет (чем меньше срок кредитования, тем ниже будет процентная ставка);
  • для постоянных клиентов банка процентная ставка может быть снижена;
  • размер первоначального взноса – от 20%;
  • банки могут разрешить включить в сумму кредита полную или частичную стоимость страховки КАСКО.

Менталитет российского потребителя и buy-back

Как уже отмечалось выше, кредит с обратным выкупом транспортного средства лучше всего подходит для той категории людей, которые часто меняют автомобили (или разочаровались в выбранной модели авто). В России таких людей достаточно, поэтому получается, что услуга buy-back должна пользоваться спросом. На самом деле это не так.

Многих потенциальных заемщиков отпугивает факт постоянной долговой зависимости от банковских учреждений. Ведь суть схемы buy-back заключается в следующем: клиент берет авто в кредит, затем возвращает его и тут же подписывает еще один кредит на покупку нового автомобиля.

И получается, что кредитная зависимость перед банком может продолжаться до бесконечности.

http:

Но и это еще не все. Российского потребителя также отпугивают и реалии современной жизни:

  • авто могут угнать;
  • авто может пострадать в ДТП;
  • в кредитном договоре могут быть указаны проценты, загоняющие заемщика в постоянный минус.

Получается, что немного людей готовы сейчас купить авто по схеме buy-back. Хотя, например, те же европейцы или американцы уже привыкли к так называемой жизни в кредит.

Таким образом, кредитная программа buy-back предлагает заемщикам определенные возможности, которые отсутствуют при оформлении стандартного автокредита (возможность продать б/у машину, низкая процентная ставка и т.д.). Хотя в итоге либо все эти возможности обойдутся дороже, либо долг из текущего времени просто переносится на будущее.

http:

А если еще и учитывать, что выкуп машины могут оценить невыгодно или общая сумма процентов окажется выше, то конечная цена авто выйдет дороже.

Но если рассматривать все эти затраты как плату за комфорт (обмен подержанного авто на новое или возможность отложить текущий долг на будущее), то в таком случае данная программа может быть и выгодной.

Источник: https://avtokreditov.ru/sovetyi-zaemshhikam/avtokredit-s-obratnym-vykupom.html

Что такое автокредит с остаточным платежом?

Автокредитование с обратным выкупом

На сегодня банки активизировались в поисках новых клиентов, и предлагают современные продукты, среди которых выделяется предложение взять кредит на авто с остаточным платежом.

Кредитные эксперты пытаются убедить вероятных заемщиков о преимуществе приобретения автомобиля таким способом.

Люди с недоверием относятся к иностранной системе кредитования из-за непонимания привилегий, предоставляемых кредитным учреждением.

Автокредит с остаточным платежом

Многим не под силу покупка транспортного средства «с нуля», поэтому интересует кредит с остаточным платежом на б/у авто. Вероятные заемщики видят выгоду в небольшом размере ежемесячного платежа. Какую выгоду получает клиент фактически или некоторых моментов в программе кредитования стоит опасаться.

Сведения о программе

Программа «Buy-back» пришла в Россию из-за рубежа, где привлекательна для людей с амбициями, исключающих езду на подержанных авто и не только.

А также для автолюбителей, привыкших постоянно менять машину на престижные и самые современные модели, после появления в автосалонах.

К системе автокредита с остаточным платежом проявили интерес отечественные водители, предпочитающие менять модели автомобилей по истечении трех лет.

Для заемщика понятие остаточного платежа состоит в оплате 20–50% от цены покупаемого автомобиля. После одобрения банком заявки на кредит для покупки авто с остаточным платежом заключается кредитный договор. Заемщик получает возможность купить новую машину, заплатив первичный платеж в размере 20%. Значение этого показателя может быть иным и устанавливается дилером.

Первоначальный платеж в реальности может составлять всего несколько тысяч рублей, даже если цена авто составит 2 млн рублей. По сути, кредит с остаточным платежом предполагает обратный выкуп автомобиля, поэтому, срок кредитования обычно определяется в три года.

За этот период клиент выплачивает начисленные проценты и частично рассчитывается за автомобиль, то есть совершает остаточный платеж. Размер остаточной стоимости рассчитывается заемщиком и составляет 50% стоимости машины.

Пути выплаты остаточного платежа

Клиент выплачивает кредит равными долями. Программа кредитного учреждения выстроена таким образом, чтобы на момент последней выплаты по авто кредиту у заемщика осталась непогашенная задолженность в крупной сумме. Не у каждого человека найдется достаточно денежных средств. Тогда для выхода из сложившейся ситуации клиент может пойти следующими путями.

  • Предложить автосалону купить машину и вырученными денежными средствами погасить остаточный платеж. На этом история не заканчивается. Оставшиеся деньги заемщик обязан потратить на покупку новой модели в автосалоне, и они засчитываются как первоначальный взнос. По сути, дилер навязывает клиенту покупку новой машины. В этом жирный минус программного продукта. Плюс раскрывается в факте приобретения другой машины.
  • Если заемщика не устраивают два первых пути закрытия задолженности, тогда не остается иных вариантов, кроме как, просить кредитное учреждение предоставить право на реструктуризацию недоимки. За счет продления срока кредитования у клиента появляется шанс погасить остаточный долг.

На практике срок пролонгации договора продлевается на два года. Этот путь крайне невыгоден для заемщика. За первый срок кредитования, определяемый в три года, клиент выплачивает кредитору большую сумму процентов, а тело кредита оказывается погашенным минимально.

Пролонгация договора несет новые убытки заемщику. Требуется полностью выплатить основной долг и завышенные проценты по авто кредиту согласно новым условиям кредитования. Банк не преминет поднять проценты по ссуде.

Это политика кредитного учреждения, получать максимальную выгоду от предоставления кредита на авто с остаточным платежом.

Клиенту приходится соглашаться на грабительские условия, так как невыплата задолженности заканчивается разборками в суде.

  • Из дополнительных вариантов можно попробовать воспользоваться потребительским кредитом в другом банке и этой суммой закрыть остаточный платеж. Такой вариант подойдет владельцам, имеющим острое желание оставить в собственности новую машину.

Ловушка для клиента или благо

Плюсы системы кредита на авто с остаточным платежом для заемщика в преимуществе низкого ежемесячного платежа, возможности смены старой модели машины на новую модель через три года. За престижность приходится выплачивать высокую процентную ставку. Нет гарантии в том, что дилер откажется от выкупа авто обратно.

Цена машины при возвращении в салон может снижаться из-за изменения состояния авто. Если степень износа не устраивает оценщиков салона, клиенту может быть отказано в обратном возврате.

Иногда выплаченных дилером денежных средств не хватает для погашения остаточного платежа по авто кредиту.

При продаже авто в дилерский центр убытки для заемщика очевидны, так как цена авто падает из-за износа, престижности модели на момент возврата.

Резюме

Прежде чем принять решение брать кредит на авто с остаточным платежом следует просчитать все риски. Если владелец планирует не менять машину долгое время, тогда лучше с этой программой кредитования не связываться. Эта система больше подходит для людей с солидным капиталом, привыкших часто менять авто и способных выплатить остаточный платеж собственными деньгами.

Читайте статьи данной тематике на сайте Кредитмониторинг.

Ставьте лайки, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен. Благодарствуем

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5bdb7d19c6575b00aa876759/5dce4911f91fc7585e532c12

Кредит на авто с обратным выкупом: условия

Автокредитование с обратным выкупом

Такой вид потребительского займа, как автокредит с обратным выкупом появился на банковском рынке России сравнительно недавно. Но с каждым днем эта услуга приобретает все большую популярности у граждан РФ.

Поскольку еще не все знакомы с данным типом кредитования, его нюансами и особенностями, расскажем об этом более детально в обзоре.

Автокредит с обратным выкупом: нюансы

Автокредит с обратным выкупом (его еще называют buy back) – это особый тип займа на покупку нового авто, который позволяет отложить около 50% от стоимости машины на последний месяц в графике погашения долга.

Основным отличием услуги является то, что в конце срока выплаты кредита оставшуюся сумму (примерно половину от цены авто) в банк вносит не заемщик, а автосалон. После чего дилер забирает транспортное средство обратно для последующей его перепродажи, а клиент имеет возможность выбрать себе новое авто на тех же условиях buy back автокредита.

Где оформить автокредит с обратным выкупом?

В настоящее время на финансовом рынке России существует не так много предложений банков по предоставлению автозаймов buy back. Рассмотрим самые привлекательные из них:

Совкомбанк предлагает ссуды на новые автомобили, приобретенные в дилерских центрах на условиях:

  • сумма займа – до 30 миллионов руб.;
  • срок кредитования – в пределах 10 лет;
  • процентная ставка – от 17% в год.

Росбанк выдает кредиты buy back, которые характеризуются такими параметрами:

  • объем ссуды – не более 3 000 000 руб.;
  • период погашения – 60 месяцев;
  • процент переплаты – 16% в год.

Альфа-Банк оформляет займы на покупку новых автомобилей отечественного и импортного производства. Их условия:

  • размер кредита — до 2 000 000;
  • срок предоставления – до 5 лет;
  • годовая ставка – 11,99%.

Банк Восточный – автокредиты с обратным выкупом на условиях:

  • сумма — до 1 000 000 р.;
  • период погашения – максимум 60 месяцев;
  • процент переплаты — 15% в год.

Сити Банк предоставляет замы на приобретения авто buy back. Основные параметры кредита:

  • объем займа – 2 500 000 р.;
  • срок предоставления – 5 лет;
  • ставка в год – от 14%.

Условия оформления автокредита с обратным выкупом стандартны – клиент должен быть совершеннолетним и дееспособным гражданином Российской Федерации. Свой стабильный доход он должен подтвердить соответствующими документами о трудоустройстве и среднем уровне месячной зарплаты. Также при оформлении ссуды на транспортное средство банками учитывается кредитная репутация заемщика.

Порядок оформления

Для того, чтобы взять кредит на покупку автомобиля с обратным выкупом, пользователь должен выполнить определенную последовательность действий:

  1. Выбрать банк, который предоставляет услугу кредитования buy back.
  2. Собрать полный пакет необходимых документов.
  3. Нанести визит в ближайшее отделение финансовой компании и написать заявление на автокредит.
  4. Дождаться вердикта банка и заключить с ним кредитный договор, если ответ положительный.
  5. Посетить автосалон, который является дилером финансовой организации, и подобрать нужный автомобиль.
  6. Подписать с автосалоном контракт об обязательном выкупе машины в конце срока действия займа.
  7. Оформить все необходимые документы и забрать авто в свое пользование.

Для того, чтобы, оформить автокредит с обратным выкупом, клиенту понадобится следующий пакет документации:

  1. паспорт гражданина РФ со штампом об адресной регистрации;
  2. справка с места трудоустройства о доходах (шаблона 2-НДФЛ либо по форме Банка);
  3. второй основной документ личности – загранпаспорт, водительское удостоверение, военный билет и так далее;
  4. полис автострахования КАСКО.

Финансовое учреждение имеет право данный список расширить на свое усмотрение.

Плюсы и минусы

Кредитные программы buy back имеют, как свои плюсы, так и минусы. Преимущества оформления автокредита с обратным выкупом заключаются в следующем:

  • возможность не платить за автомобиль его полную стоимость, поскольку в конце срока он будет выкуплен автосалоном;
  • клиент получает шанс практически каждый год (либо каждые три года в зависимости от периода предоставления ссуды) менять автомобиль.

Минусы автокредита с обратным выкупом:

  • значительная сумма переплаты по автозайму в сравнении с классическим кредитом;
  • транспортное средство не будет являться собственностью клиента (он не сможет его продать, подарить либо обменять);
  • любая техническая неисправность должна устраняться пользователем;
  • в случае, если машина попадет в аварию (даже незначительную), автосалон может отказаться ее выкупать либо назначит за нее значительно меньшую цену;
  • в конечном итоге, заемщик так и не станет полноправным владельцем автомобиля.

Источник: https://starbank.ru/kredity-onlajn/avtokredit/kredit-na-avto-s-obratnym-vykupom-usloviya.html

Что такое автокредит с обратным выкупом или buy-back

Автокредитование с обратным выкупом

Автокредит сегодня уже стал обычным явлением и многие автомобили на дорогах России в данный момент оформлены в кредит. Статистика показывает, что большинство граждан сегодня тратят около 20% своих ежемесячных доходов на оплату автомобиля в кредит. Кстати, эта ежемесячная сумма в общей сложности составляет примерно $9 млрд.

Однако у нас автокредиты еще не достигли таких оборотов, как в других странах. Так, в Америке в кредит приобретается около 80% автомобилей, то есть подавляющее большинство, а в Европе — около 60%. В России автокредитование все-таки только набирает обороты, поэтому многие банки придумывают все новые и новые банковские продукты по автокредитам.

Именно таким продуктом и стал достаточно новый вид автокредита — автокредит с обратным выкупом или buy-back. Что же означает это загадочное сочетание слов? Buy-back — так и переводится дословно, как обратный выкуп. И по сути является не совсем автокредитом, а скорее его альтернативой.

Разобравшись в сути продукта, каждый выберет для себя, что ему выгоднее все-таки: автокредит или обратный выкуп.

Для кого предназначен обратный выкуп

Обратный выкуп или Buy-back был разработан специально для тех автолюбителей, которые любят менять автомобили каждые 2-3 года, чтобы постоянно ездить на новых машинах.

https://www.youtube.com/watch?v=NbHTXOASwbs

Основной смысл данной программы заключается в том, что заемщик выплачивает только часть кредита, обычно от 15 до 50%, а не всю стоимость автомобиля, как при обычном автокредите. В это время, пока заемщик оплачивает кредит на автомобиль, он на нем и ездит.

А как только сумма его платежей закончится (не вся сумма, а та часть стоимости, которая предусмотрена по договору), автолюбитель может поступить разными способами — вернуть машину обратно банку и взять другую, вернуть и больше не брать автомобилей в кредит, может платить за автомобиль дальше и продолжать ездить на нем или же заняться продажей автомобиля самостоятельно, чтобы потом расплатиться с банком и, возможно, остаться с наваром.

Если у автолюбителя нет средств, чтобы расплатиться с банком за машину, а он хочет оставить ее себе, то можно взять рассрочку оставшейся суммы на 1-3 года, до полного погашения кредита. Такая же схема возможна и с участием автомобильного дилера.

В этом случае, автолюбитель возвращает автомобиль дилеру, а уже он решает, как с ним поступить – продать и вернуть долг банку или же снова отдать ее другому автолюбителю. При этом автомобиль может выступить и первоначальным взносом по новому кредиту.

Такая программа делает автокредит более доступным для автолюбителей, в первую очередь уменьшается сумма кредитных выплат, а так же можно приобрести таким образом дорогой и качественный автомобиль гораздо дешевле, заплатив лишь первоначальный взнос в 15%.

Так как общая сумма выплат по кредиту уменьшается, соответственно и ежемесячные платежи так же становятся гораздо меньше.

Каков примерный расчет

Если вы выбрали автомобиль стоимостью $35 000, то вам предоставят кредит на срок до 3 лет, а первоначальный взнос составит около 20% от стоимости автомобиля. Процентная ставка по кредиту при этом составит примерно 11% годовых. Если вы выберете стандартный автокредит, то ежемесячный платеж составит $635, а если выберете обратный выкуп, то ежемесячный платеж будет $360 в месяц.

Получается, чтобы ездить на автомобиле стоимостью $32 000, использую программу обратного выкупа, вам будет необходимо выплачивать в месяц по $309, если ваш доход будет составлять $924 в месяц и более.

Главное преимущество данной программы заключается в том, что через 1–5 лет, вы можете продать свой автомобиль обратно в салон за ту стоимость, которая оговаривалась заранее. После чего вы можете больше не брать автомобили, взять новый автомобиль по этой же программе, или сделать это в другом салоне.

Конечно, не все в программе так гладко и дешево, иначе все бы только и делали, что оформляли автомобили таким образом.

Существуют дополнительные платежи и комиссии, за счет которых кредит по программе обратного выкупа становится немного дороже.

К тому же воспользоваться данной программой позволяют далеко не все автосалоны и банки, а только их ограниченное число. Дилеры должны иметь соответствующее разрешение на использование такой программы и соответствующий договор с банком.

Минусы обратного выкупа

Главным даже не минусом, а сложно выполнимым условием программы обратного выкупа является тот факт, что на момент его обратной передачи в салон, автомобиль должен быть в идеальном состоянии и технически и внешне.

Если с внешним видом автомобиля что-то не так или он побывал в аварии, то автосалон, конечно купит у вас автомобиль обратно, вот только уже совсем по другой цене.

Некоторые автосалоны устанавливают на автомобиль определенный предел пробега, который нельзя превышать. То есть можно проехать на автомобиле только определенное число километров. Если вы превысите данный лимит, то цена машина так же будет существенно снижена.

Большим минусом программы является и тот факт, что в итоге у вас получается большая переплата. Основной долг по кредиту откладывается на последний момент, а проценты начисляются на всю сумму на протяжении всего срока кредитования.

В отличии от других кредитных продуктов, где проценты начисляются на оставшуюся сумму, которая постоянно снижается. В программе так же присутствуют различные проценты и комиссии, которые взимаются банком за оформление кредита и его выдачу, за годовое банковское обслуживание, за страховку по кредиту и много чего еще.

В итоге за год у вас наберется примерно от $3000 до $5000 дополнительных выплат, и так за каждый год кредита.

Конечно, автомобиль потом приобретается по той цене, которую он стоил на момент заключения договора. Кто-то скажет, что это не честно, ведь цены на автомобили растут.

В защиту банков и автосалонов можно сказать, что они всегда не против, чтобы заемщик продал машину самостоятельно и выплатил им необходимую сумму.

Если он сможет продать по такой цене, что еще и останется в выигрыше, то этот навар у него никто требовать не будет.

Источник: https://credits.ru/publications/363553/chto-takoe-avtokredit-s-obratnym-vykupom-ili-buy-back/

Автокредит с обратным выкупом(buy back). А стоит ли?

Автокредитование с обратным выкупом

По данным аналитиков ПрайсвотерхаусКуперс срок владения автомобилем в РФ существенно меньше, чем в других странах. Если в Канаде – это 7 лет, в Японии – 6,5, а в США – 5, то в России авто меняли в среднем каждые 3 года в 2008 году, а к 2013 году – этот срок вырос до 4 лет.

Причем российскими брендами владеют дольше, чем иномарками.Отчасти — это связано и с окончанием гарантии завода–изготовителя, но также во многом и со статусными изменениями и веяниями моды.

Если в Германии люди годами могут покупать авто одного и того же класса, то в РФ зачастую малолитражный автомобиль со временем меняют на С-класс, потом приобретается кроссовер, а там и внедорожник. Премиальные марки авто (Ауди, Инфинити, БМВ, Мерседес и тп) при этом меняются еще чаще – раз в 2-3 года.

Кроме того, скорость появления новых технологий сейчас гораздо выше, а требования по экологичности постоянно растут.
В связи с этим, банки вводят новые кредитные программы на приобретение автомобилей.

В РФ начали появляться распространенные в странах запада кредиты на авто с обратным выкупом- байбэк (buyback, англ. — покупка обратно). С их помощью можно заменить свой старый автомобиль на новый еще до того, как кредит за старую машину будет выплачен до конца.

Что такое Buyback и в чем его отличие от обычного кредита и от Trade-in

Байбек отчасти похож на довольно популярную схему трейд-ин (trade-in), которую давно уже предлагают многие автодилеры. При трейд-ин автосалон выкупает машину у автовладельца и зачитывает ее стоимость для приобретения новой.

Но если у клиента автомобиль был куплен в кредит, то до момента, пока кредит будет выплачен, клиент не имеет право его продать, и значит воспользоваться трейд-ином он тоже не может.

И если автокредит взят на 5 лет, то все 5 лет придется ездить на одном и том же авто, во всяком случае до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен.

Однако, если приобретать автомобиль не по обычной кредитной программе банка, а по кредитной программе “Buyback”, то по ней как раз изначально планируется, что автомобиль будет продан в конце срока кредитования согласованному с банком автосалону (cходство с trade-in). Однако, в отличие от трейд-ина тут будет уже три участника: кроме автосалона и клиента, еще и банк.

При байбеке Банк также выдает автокредит. Но значительную его часть (30-60%) надо будет гасить не в составе платежей каждый месяц, а в конце срока единовременным платежом.

Это значит, что ежемесячный платеж окажется ниже, чем при стандартной программе кредитования.

Но поскольку в конце срока кредитования довольно существенная часть кредита остается все еще не выплаченной, то у клиента есть выбор:

  • выплатить ее самостоятельно и оставить автомобиль себе;
  • продать авто согласованному с банком автосалону, а остаток кредита будет погашен из этих денег. При этом, после погашения кредита (деньгами от проданного автомобиля), остаток суммы банк зачтет как часть первоначального взноса при приобретении нового авто.

Однако, если стоимость автомобиля сильно упала на момент планируемой продажи или если по каким-то причинам продавать его клиент не будет, но при этом единовременно уплатить довольно большой остаток кредита тоже не может, возникает третий вариант. По отдельному соглашению банк может разрешить выплаты остаточной суммы кредита растянуть на новый срок – как обычный кредит (т.е. пролонгировать кредитный договор, но уже без обратного выкупа машины).

Таким образом, отчасти “байбек похож на лизинг, при котором оборудование по сути берется в аренду, а в конце срока, или возвращается, или выкупается.

Но в большей степени — это все же автокредит, cовмещенный с трейд-ином (в рамках специальной кредитной программы с отсрочкой погашения части долга).

Причем у нее есть свои особенности, а также плюсы и минусы, в сравнении с обычным автокредитом.

Особенности Buyback, плюсы и минусы

Особенности:

  • обычно по программе байбэк приобретаются автомобили иностранного производства и только у официальных дилеров;
  • cрок кредита – чаще до 3-х лет,
  • как правило, чем меньше срок кредитования, тем ниже ставка;
  • процентная ставка для повторных клиентов банка может оказаться существенно ниже;
  • первоначальный взнос – от 20%;
  • в сумму кредита банк может разрешить включить стоимость страховки каско (полностью или частично).
  • Плюсы:
  • кредит “байбэк” можно погасить и досрочно (т.е. продать автомобиль согласованному салону еще до окончания срока кредита, или — за счет собственных средств):
  • ежемесячный платеж – существенно ниже, чем по обычному автокредиту;
  •  если кредит был взят в рублях, то при сильном росте курса доллара цены на новые авто скорее всего вырастут, а значит цена на б\у автомобиль в рублях может также вырасти к моменту его продажи.

Минусы:

  • cтоимость выкупа автомобиля в конце срока заранее неизвестна – на ее величину повлияет оценка автосалона (повреждения, внешнее и техническое состояние и т.п.);
  • автосалон может существенно занижать оценку авто (относительно рыночной цены), придираться к мелочам, а банк может работать с одним конкретным автосалоном, т.е. у клиента не будет возможности продать авто тому салону, где цена выкупа будет выгоднее;
  • банк может выдвинуть условие обслуживать автомобиль в течение срока кредита на определенных станциях тех.обслуживания (где цены могут оказаться в среднем выше среднерыночных);
  • могут быть какие-то дополнительные комиссии со стороны автосалона или банка;
  • хотя ежемесячный платеж за кредит при байбэке – ниже, но общая переплата за весь срок кредитования может оказаться выше, нежели при обычном автокредите.

Сравнение расходов заемщика при обычном автокредите и Buyback

Ежемесячный платеж за кредит обычно состоит из двух частей: проценты банку (считаются от суммы кредита) и погашение тела кредита. При обычном автокредите тело кредита каждый раз понемногу гасится в составе ежемесячного платежа. И постепенно процентная часть в платеже становится все меньше, а сумма, уходящая в погашение тела кредита, все больше.

А вот при байбеке значительная сумма кредита до самого окончания срока “висит” непогашенной. То есть из ежемесячного платежа “убрана” довольно крупная сумма, которая шла бы на погашение тела кредита. За счет этого ежемесячный платеж (при том же сроке и ставке)– существенно меньше.

Но проценты-то платятся в том числе и с непогашенной суммы до самого конца срока кредитования, а т.к. сумма кредита снижается мало, то и проценты снижаются в небольшой степени. И получается, что проценты банку (переплата) по такому кредиту окажется выше, чем по стандартному автокредиту.

Это хорошо видно из сравнения ниже:
Был выдан годовой кредит, в обоих случаях 500.000 руб, на 1 год под одинаковую процентную ставку 15,5% (300 т.р. первоначальный взнос, цена авто – 800 т.р.). При байбэке ежемесячный платеж будет почти в 2,5 раза ниже (17,3 т.р. против 45,2 т.

р), но процентов будет уплачено при байбеке за год в 1,5 раза больше – 67,9 т.р. против 43,1 т.р. При этом к концу года при байбеке останется непогашенным кредит в 360 т.р. (в стандартном кредите – все погашено “в ноль”). Предположим, что за 1 год авто, купленное за 800 т.р., обесценится на 25% и ее можно будет продать по одинаковой цене 640 т.р.

(в обоих случаях). То есть после байбека можно получить за авто

280 т.р. = (640 000 цена продажи — 360 т.р. возвращен в банк остаток по кредиту).

Сложим расходы на авто за 1 год в обоих случаях:

  • Байбек: вложено 508 т.р. (300 т.р. начальный взнос + 208 т.р. платежи в банк), а от продажи получено 280 т.р. Отрицательная разница — 228 т.р.
  • Стандартный кредит: вложено 843 т.р. (300 т.р.+ 543 т.р), а от продажи получено 640 т.р. Отрицательная разница оказалась меньше — 203 т.р.

Таким образом, в данном примере, байбек обошелся дороже на 10%, нежели стандартный кредит (на тот же срок, сумму и ставку). А если автосалон еще и оценит автомобиль при выкупе ниже обычной цены, и если будут какие-то дополнительные расходы – данная разница еще возрастет.

Выводы

Если резюмировать, то программа байбэк предлагает клиентам некоторые дополнительные возможности, которых нет при стандартной форме кредитования (продать кредитное авто и купить новое, платить ежемесячно существенно меньше).

Но в конечном итоге любые доп. возможности или обходятся дороже, или расходы из текущего времени просто переносятся на будущее (выкуп авто может быть оценен невыгодно, а общая сумма процентов, уплаченных банку окажется выше и т.п.).

Иначе говоря, если в итоге суммировать все расходы, то конечная стоимость автомобиля по программе байбек окажется скорее всего больше, чем при стандартной программе кредитования.

Но если рассматривать стоимость этого превышения — как плату за удобство (или за возможность перенести текущие расходы – в будущее), то в каких-то случаях такая программа кредитования может оказаться полезной.

Однако, все-таки при байбек сложнее спланировать свои расходы в будущем, т.к. прогноз цены на авто через 2-3 года (как на б/у, так и на новые) сделать крайне сложно.

Источник: https://mobile-testing.ru/autocredit_s_obratnym_vykupom/

Что нужно знать о гарантированном обратном выкупе автомобиля

Автокредитование с обратным выкупом

В последние годы в автомобильном мире большую популярность приобрёл такой весьма выгодный для клиентов сервис, как гарантированный обратный выкуп автомобиля, или «Buy-back».

Поскольку ключевые нюансы этой программы знают далеко не все, настоящий материал ставит своей целью дать автомобилистам важную информацию о том, что она собой представляет и как ею можно воспользоваться с пользой для себя. Эта информация с приведёнными в ней оценками и рекомендациями как экспертов, так и тех владельцев автотранспорта, кто уже успел воспользоваться таким сервисом, наверняка поможет тем, кто лишь планирует это сделать.

Что такое Buy-back

Для начала подробно, с важными подробностями следует рассмотреть, что же по существу представляет собой программа автокредитования «Обратный выкуп автомобиля», или «Buy-back».

Разные отечественные банки употребляют относительно этой программы свои названия, отличающиеся друг от друга.

В частности, применяются термины «отсрочка погашения», «гарантия остаточной стоимости», «отложенный платёж», а также «остаточный платёж» и «Balloon».

По своему существу, эта программа является разнообразием привычного для многих из нас кредита, который выдают, чаще всего, на период от одного до трёх лет. Однако в данном случае речь идёт о том, что клиент, решив купить новый автомобиль, старый сдаёт как залог и обзаводится новым авто с помощью банковского кредита.

Суммы кредитования идентичны тем суммам, которые предусмотрены стандартными программами кредитования.

Приобретение автомобиля, чаще всего, осуществляется на базе одного из автодилеров, имеющих договор с данным банком.

Размер стартового взноса колеблется, зачастую, в диапазоне 15-50% цены автомашины, в зависимости от того, с каким банком клиент имеет дело и какие у него финансовые возможности.

В формате такой программы их клиенты:

  • Ежемесячно вносят платёж за автомобиль до тех пор, пока полностью не выплатят всю стоимость машины.
  • В последний месяц клиент должен выплатить оставшуюся часть долга. Его называют отложенным платежом, размер которого, чаще всего, составляет 20-55% стоимости технического средства.

Если сумма от продажи авто превышает размер долга (что случается нередко), получающийся остаток клиент имеет право использовать на своё усмотрение. При этом вид погашения остаточного платежа выбирает сам клиент.

Он может, в частности, выплатить остаток собственными деньгами или же путём продажи автомашины через автосалон, или же, наконец, погасить свой долг рефинансированием оставшейся величины кредита.

Если же клиент не желает расстаться со своим автолюбимцем, он вправе после погашения долга оставить авто себе.

Его отличия от кредита

Как видно, программа обратного выкупа автомобиля в чём-то напоминает обычный кредит. Ключевым отличием можно считать именно процедуру закрытия кредита, её финальную процедуру. Для заёмщика она очень простая.

Всю сумму последнего платежа он вносит на счёт или полученную от банка карту, с помощью которых кредит оплачивался ежемесячно.

Также он должен получить письменный документ – подтверждение банка о том, что кредит погашен в полном размере и претензий к заёмщику нет, то есть автомобиль перестал быть объёктом залога. Если клиент хочет закрыть кредит заранее, он обязан преждевременно известить об этом банк.

Где можно взять такой кредит

Гарантированный выкуп своего же автомобиля в изложенном выше алгоритме возможен только через официального дилера с помощью кредитования через банки, имеющие соответствующую лицензию на операции подобного рода. Узнать, на базе какого дилера и банка возможен такой обратный выкуп, легко с помощью соответствующих специальных сайтов или же через базу данных об отечественных автодилерах и банках.

Условия

Все условия того, в каком формате пройдёт реализация автомашины через автодилера предварительно прописывают двумя вариантами через:

  1. Договор о купле-продаже.
  2. Договор обратного выкупа.

В частности, иной раз практикуют вопрос технического сервиса (обслуживания автомашины) исключительно на сервисной базе официального дилера. Когда авто реализуют через дилера, то основываются на договоре купли-продажи: в этом случае салон выступает в роли покупателя, а клиент – в роли продавца. Когда договор подписан, следует перечисление денег, в сумме остатка задолженности по кредиту.

Закрывают кредит, когда деньги поступили на счёт заёмщика. Передача приобретённого технического средства его новому хозяину проходит с помощью договорённости. Минимальный размер первоначального взноса, чаще всего, составляет 10% личных средств заёмщика от цены автомобиля, а остаточный платёж зачастую определяется в диапазоне 20 до 55%.

Список документов

Список конкретных документов на применение программы «Гарантированный обратный выкуп автомобиля» в каждом случае определяет договор клиента с официальным дилером.

Преимущества и недостатки

Ключевое преимущество программы – реальная возможность приобрести новый автомобиль с выгодой для себя, одновременно продав прежнее авто. Особенно выгодная она для тех, кто решил менять свое авто каждые 2-3 года. Но есть и минус! Так, не исключено, что при совершении «обратной сделки» по данной схеме автосалон существенно занизит цену авто. Спасибо за внимание!

Источник: https://DriverTip.ru/pravo/garantirovannyj-obratnyj-vykup-avtomobilya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.